Основные способы получения кредитной истории

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Основные способы получения кредитной истории". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Кредитный отчет: как оценить свои шансы на получение займа?

Основные способы получения кредитной истории - картинка 1

Большинству заемщиков известно, что положительная кредитная история может оказаться их «допуском» к самым выгодным программам кредитования, в то время как негативная, скорее всего, станет существенным препятствием на пути к получению даже небольшого займа. К сожалению, бывают случаи, когда люди полагают, что их кредитное досье идеально, а на практике выясняется, что это далеко не так: для того, чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, необходимо следить за своей историей. В данной статье мы постараемся подробно рассказать, как «читать» кредитный отчет; как банки классифицируют просрочки, и чем каждая из них для вас чревата. Так как формат отчета может отличаться в каждом из БКИ, мы расскажем об особенностях тех документов, которые формируют 3 наиболее крупных бюро, консолидировавших около 95-97% всех кредитных историй граждан России.

Что важно не пропустить в кредитном отчете?

В статье «Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение» мы подробно рассказывали о составе кредитной истории, регламентированном Федеральным Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Напомним, что особый интерес и для банков-пользователей, и для физических лиц — субъектов кредитной истории представляет основная часть. В ней можно прочесть обо всех ваших закрытых и действующих кредитах. В частности, узнать, были ли просрочки, насколько именно вы «опаздывали» с оплатой, было ли передано дело в суд и осуществлялось ли погашение займа за счет продажи залогового имущества.

Немаловажно заглянуть и в титульную часть: здесь отражаются все изменения в ваших личных данных (паспортных, адреса регистрации и фактического места жительства и т.д.). Иногда из-за допущенной ошибки при последующем обращении в финансовое учреждение могут возникнуть проблемы. Стоит также обратить внимание на закрытую часть. Она доступна только заемщикам – субъектам кредитной истории. Здесь фиксируются все запросы пользователей на получение ваших отчетов. Для того чтобы не допустить всевозможных злоупотреблений и использования мошеннических схем в отношении вас как заемщика, контролируйте, кто и когда запрашивал эти сведения.

Так как для принятия решения о выдаче кредита банкам особенно важна основная часть, мы подробно рассмотрим, какие сведения она может содержать, и поможем разобраться в классификации просрочек.

Для чего нужно делать хорошую кредитную историю заемщику?

Кредитная история – это личное финансовое досье заемщика, которое создается при первом обращении в банки и дополняется в течение всего периода взаимодействия клиента и кредитных учреждений. Информация хранится в Бюро кредитных историй и может быть затребована как самим владельцем, так и будущим кредитором.

Первое, что делает любой банк при получении заявки на оформление займа – запрашивает кредитную историю обратившегося гражданина. По ней оценивается рейтинг надежности клиента и его платежеспособность. Наличие хорошей кредитной истории – это возможность получить денежные средства на выгодных условиях (под низкий процент и на большой срок).

А когда досье отсутствует, финансовая организация не может составить мнение о заемщике и вычислить собственные риски. Потому многие банки отказывают клиентам с нулевым рейтингом. Чтобы защитить себя от этого необходимо знать, как сделать хорошую кредитную историю. На это придется потратить немного времени, отложив оформление заявки на крупный заем, но в этом случае шансы на одобрение нужной суммы денег существенно возрастают.

Кредитная нагрузка и ее расчет при помощи данных кредитной истории

Кредитная нагрузка – это объем всех имеющихся у клиента кредитов и платежей по ним. Для ее оценки, на сегодняшний день, принято опираться на показатели так называемого «психологического дефолта» (данный термин пришел к нам из США и вошел в обиход во время кризиса). Считается, что если клиент ежемесячно в качестве оплаты по кредитам отдает 30% своего дохода и больше, он испытывает сильный психологический дискомфорт. Именно поэтому многие банки рассчитывают показатель «закредитованности» потенциального клиента, принимая во внимание платежи как по уже действующим кредитам, так и по вновь предоставляемому. Если полученная цифра превышает заявленную сумму доходов более чем на 30% (в некоторых финансовых учреждений до 50%) в предоставлении займа отказывают. Естественно, данные для расчета всех суммарных платежей берутся из основной части кредитной истории (сотрудник банка рассчитывает ориентировочный график по каждому активному займу на кредитном калькуляторе, используя известную ему сумму кредита и срок кредитования).

Для того чтобы иметь возможность быстро ориентироваться в собственном кредитном отчете, нужно знать специфику данного документа. Так как около 95% всех историй хранится в 3-х БКИ, рассмотрим отличительные особенности этих отчетов.

Основная часть кредитного отчета

Итак, попробуем прочесть основную часть вашего отчета. Самыми простыми и выгодными с точки зрения заемщика являются варианты, когда кредитная история содержит следующие сведения:

  1. Кредит полностью погашен (закрыт); просрочек по нему не было.
  2. Кредит активен, но текущих просрочек по нему на момент формирования отчета нет и не было.

Если в течение всего срока сотрудничества с банками просрочки у вас были, в основной части кредитной истории будут отражены:

  1. Активные (действующие) кредиты, по которым были задержки в оплате, но на данный момент просроченной задолженности нет. Количество дней или срок каждой просрочки будут указаны.
  2. Активные кредиты, по которым были просрочки и в данный момент есть текущая задолженность (ее размер указывается).
  3. Закрытые кредиты, по которым у клиента были просрочки.
  4. Закрытые кредиты, по которым у клиента остались просрочки (в некоторых банках кредит технически переносится в категорию «закрытый» после окончания срока действия кредитного договора, даже если у клиента остался долг).
  5. Кредиты, по которым осуществлялось или осуществляется взыскание залога.
  6. Безнадежные и проданные кредиты.

Также в основной части в обязательном порядке указываются все судебные разбирательства по кредитам заемщика и описываются резолюционные части судебных решений. Если вы недавно оформили ссуду, и данных по ней пока нет в базе, вы увидите отметку «Новый кредит».

Если вы видите, что у вас стоят отметки о наличии просрочек (или таковые имелись в прошлом), важно разобраться, насколько эти нарушения графика были серьезными и чем они для вас чреваты в данный момент. Об этом мы расскажем далее.

Какие факторы влияют на создание хорошей КИ

Важно знать, не только, как открыть кредитную историю, но и как сохранить ее положительной. Для этого необходимо учитывать факторы, влияющие на статус финансового досье:

  • количество действующих займов – если их слишком много, это может стать причиной ухудшения рейтинга, так как банк посчитает, что клиент не умеет управлять личными финансовыми средствами;
  • своевременность внесения платежей – при наличии одной небольшой просрочки статус не изменится, но если регулярно платить позже установленного срока, история неизбежно ухудшится.

В последнем случае важно учитывать способ оплаты, потому что от этого зависит количество дней, необходимых для перечисления денежных средств на счет банка. Чтобы максимально избежать просрочек нужно:

  • вносить платежи заранее – не позже чем за 2 рабочих дня с учетом риска возникновения технических проблем;
  • использовать один способ оплаты, по которому известно, сколько времени нужно на перечисление.

Не нужно производить досрочное погашение, если это не несет ощутимой экономии, так как это характеризует клиента с негативной стороны (по мнению банков).

Нюанс. При внесении последнего платежа обязательно нужно брать справку из банка об отсутствии долгов либо хранить чеки. В случае возникновения споров, это поможет доказать свою благонадежность.

Таким образом, для формирования хорошей кредитной истории важно быть последовательным и добросовестным заемщиком.

Отличительные черты кредитных отчетов 3-х крупнейших БКИ

Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации – удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом. Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые – просрочка до 30 дней, оранжевые – до 60 и т.д. Черный цвет свидетельсвтует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.

БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета – табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т.д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.

Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым – о своевременных оплатах по кредиту. На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т.д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет. Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.

Несмотря на то, что в каждом БКИ несколько разные формы отчетов, вы легко найдете нужную вам информацию: специалисты постарались сделать максимально понятные и доступные шаблоны с выделенными подзаголовками, а иногда — и детальными расшифровками данных.

Итак, мы ознакомились с видами нарушений графиков платежей и узнали, как выглядят отчеты в различных БКИ. В следующих статьях мы рассмотрим способы получения собственной кредитной истории, а также коснемся вопроса – можно ли исправить испорченную кредитную историю и повысить свои шансы на получение нового займа.

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Основные способы получения кредитной истории - картинка 5

Кредитная история (КИ) – это информация, отражающая добросовестность исполнения заемщиком (субъектом кредитной истории) взятых на себя обязательств по кредитным договорам и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Для того чтобы понять назначение кредитной истории, вспомним, что одним из основных принципов банковского кредитования является возвратность. Поэтому любой банк, предоставляя денежные средства в долг, всегда рассчитывает, что они к нему вернутся. По этой причине при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банков в первую очередь выясняют вероятность возврата денежных средств, т.е. оценивают свой риск. А что может снизить риск банка? Из очевидного, это оформление залога, поручительство третьих лиц и объективная оценка кредитоспособности заемщика, при этом последний фактор наиболее важный. В результате по мере развития российского рынка кредитования перед банками встал вопрос – как эффективно оценить добросовестность потенциального заемщика? Решением этого вопроса как раз и стала кредитная история. Именно она позволяет сотрудникам финансовой организации определить степень ответственности и аккуратности клиента, узнать его отношение к обслуживанию долга.

Таким образом, в 2004 году было принято решение о создании независимого источника информации, в котором будет храниться как история кредитования каждого клиента, так и текущие (незакрытые) обязательства. Год спустя система была запущена и вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках начала стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Порядок работы с этими данными был регламентирован Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.

В настоящее время кредитная история заемщика оказывает огромное влияние на решение банка о предоставлении займа, а наиболее важной информацией в кредитном отчете является порядок платежей по возникавшим ранее обязательствам. Наличие любых отклонений от установленного банками графика платежей может существенно снизить шансы на одобрение заявки. Безусловно, отношение кредиторов к финансовой неаккуратности заемщика индивидуально. Одни банки допускают незначительные задержки платежей, а для других единственная просрочка по уже погашенному займу может стать поводом для отказа.

Забегая наперед, следует сказать, что не все «темные пятна» в кредитном отчете говорят о реальных просрочках. Иногда даже в кредитные истории закрадываются ошибки, которые затем могут испортить репутацию заемщика.

Идеальным заемщиком можно назвать того субъекта кредитной истории, у которого вообще нет просрочек. В противном случае нельзя быть на 100% уверенным, что банк предоставит запрашиваемую сумму. Как правило, видя, что клиент неоднократно отклонялся от графика платежей, ему либо вовсе отказывают, либо предлагают меньшую сумму кредита (еще один вариант – кредитование по программе с более высокой ставкой, компенсирующей возможные риски). К слову, стимулирование заемщиков с положительной кредитной историей более выгодными условиями и программами – распространенная практика в России и за рубежом.

В заключение предлагаем ознакомиться с основными документами, регламентирующими процесс формирования и получения кредитной истории. Итак, это:

В случае возникновения любых спорных ситуаций (подозрении на необоснованный отказ в выдаче КИ, проблемы с подачей заявления и т.д.) можно всегда обратиться к данным нормативным актам и найти нужные ответы в первоисточниках.

Как узнать свою кредитную историю

Основные способы получения кредитной истории - картинка 6

Согласно данным статистики россияне постепенно переходят к образу жизни «в долг», а неизменным атрибутом такого стиля является кредитная история (КИ). Именно история поведения человека в роли заемщика позволяет потенциальным кредиторам оценить его добросовестность и пунктуальность, а объем текущих обязательств, отраженный в истории, помогает правильно рассчитать допустимую кредитную нагрузку на клиента. Получается, что важность этого источника информации в жизни современного человека огромна и с каждым годом продолжает увеличиваться, поэтому каждый заемщик, как минимум раз в год, должен контролировать качество своей финансовой репутации, запрашивая свою КИ.

Ранее мы рассказывали, что кредитные истории физических лиц хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), которые являются коммерческими организациями, при этом информация о взаимоотношениях заемщика с банками может направляться в разные бюро. Соответственно при запросе КИ перед человеком в первую очередь встает вопрос, — в каких БКИ она находится? Ответ на него можно получить в банках, предоставлявших кредит (каждый банк обязан сотрудничать хотя бы с одним БКИ), или в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).

ЦККИ — это подразделение Банка России, отвечающее за сбор, хранение и предоставление информации о БКИ, в которых сформированы КИ заемщиков. Т.е. обратившись в ЦККИ можно узнать, куда стоит обращаться за кредитным отчетом. Проще всего (с минимальными затратами по времени) это сделать через интернет-приемную Банка России, подав запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй (https://www.cbr.ru/ckki/?Prtid=subject) или направить электронное обращение, заполнив электронную форму (http://www.cbr.ru/IReception/?Prtid=ir).

Обратите внимание, для отправки запроса в ЦККИ через интернет (выше приведенными способами) обязательно потребуется код субъекта кредитной истории. Если вы не знаете свой код, его можно создать, обратившись лично с удостоверением личности в любую кредитную организацию или любое БКИ или направить запрос без использования кода. Сделать это можно через банк, бюро, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса и МФО.

После того, как вы узнали в каком (каких) бюро хранится кредитная история, необходимо найти его (их) в списке БКИ и, воспользовавшись контактной информацией (сайтом, адресом, телефоном), связаться со специалистами для уточнения процедуры получения кредитного отчета. Перед тем как перейти к описанию этой процедуры затронем вопрос оплаты кредитного отчета.

Далеко не все заемщики знают, что один раз в год они имеют право получить свою кредитную историю в каждом БКИ, в котором она хранится, бесплатно и без указания причин. Это прописано в ст. 8.2. ФЗ № 218. Каждое последующее обращение будет платным – стоимость варьируется в пределах 400-450 рублей. Обращаться можно неограниченное количество раз. К сожалению, даже крупные БКИ часто пользуются неосведомленностью граждан и не указывают, что их первое обращение может быть бесплатным, сразу же предлагая внести платеж на указанные счета.

Возвращаясь к процедуре получения кредитной истории, отметим, что она регулируется ст. 6 ФЗ № 218, и согласно этому документу заемщик может получить свое досье, подав запрос одним из следующих способов:

  • отправить в адрес бюро нотариально заверенное заявление по почте. Бланк формы заявления можно получить на сайте бюро или у нотариуса;
  • отправить заверенную телеграмму, которая должна содержать ФИО, дату и место рождения, адреса регистрации и проживания, телефон, паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты для отправки кредитного отчета. Ваша собственноручная подпись должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;
  • обратиться в офис бюро лично, предварительно договорившись о встречи по телефону. При себе обязательно иметь паспорт.

Согласно ст. 7 ФЗ № 218 кредитный отчет должен быть предоставлен в течение 10 дней со дня подачи запроса заемщиком в БКИ. Предоставляется он в одной из двух форм (форма указывается в заявлении):

  • в письменной форме, заверенной подписью руководителя БКИ (или любого из его заместителей) и печатью;
  • в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью руководителя БКИ.

Также существует еще один способ получения отчета – через интернет в режиме онлайн, однако данная возможность, как правило, предоставляется партнерами БКИ. Эта тема рассмотрена нами в отдельной статье «Проверка кредитной истории в режиме онлайн».

Мало кто знает, что получить свою историю можно и в банке, который предоставил кредит или наоборот, отказал в его выдаче. Для этого придется написать заявление по форме, принятой в кредитной организации.

В заключение хотим отметить, что при обнаружении в кредитном отчете каких-либо ошибок любой гражданин имеет право их оспорить. Данный вопрос рассмотрен в статье «Как исправить кредитную историю».

Способы сделать хорошую кредитную историю с нуля пошагово

Основные способы получения кредитной истории - картинка 8

Многим кажется, что оформление первого займа не представляет никаких сложностей, так как отсутствие просрочек гарантирует одобрение. На самом деле, получение положительного решения затруднительно – большинство банков приравнивают отсутствие финансового рейтинга к негативному. Потому, перед тем, как подавать заявку на крупную сумму, стоит узнать, как сделать кредитную историю с нуля. Наличие положительной статистики не только увеличит вероятность одобрения, но и позволит получить ссуду на выгодных условиях.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Основные способы получения кредитной истории - картинка 9

Это быстро и бесплатно !

Основные способы сделать кредитную историю с нуля

Есть разные способы, как начать свою кредитную историю. В зависимости от того, сколько времени готов потратить заемщик, можно использовать любой из них.

Оформить рассрочку на товар в магазине

Все крупные магазины, продающие дорогой товар (мебель, техника и т.д.) сотрудничают с банками, представители которых готовы оформить кредит покупателю сразу на месте. Для этого нужно:

[2]

  • выбрать покупку, которая будет приобретена на заемные денежные средства;
  • оформить анкету у сотрудника выбранного банка;
  • дождаться решения по обращению;
  • подписать кредитный договор и забрать товар.

Такой способ подходит даже заемщикам с плохой кредитной историей, потому что данный вид заявок рассматривается за несколько минут, без тщательного анализа финансового досье. Поэтому это хороший способ создать кредитную историю, одновременно став обладателем нужного товара.

Нюанс. Многие магазины устраивают акции, по которым можно купить нужную вещь в рассрочку. Если принять в ней участие, можно завести свою кредитную историю бесплатно и сэкономить на процентах.

Данный способ, как сделать кредитную историю с нуля является одним из самых популярных. Многие прибегают к нему, когда решают приобрести дорогой товар, на который не хватает денег.

Получить наличные в микрофинансовых организациях

Раньше микрозаймы ассоциировались только с высокими процентами и проблемами по их выплате. Современные МФО предоставляют денежные средства на более лояльных условиях (ставка выше чем в банках, но ниже в сравнении с теми, которые выставлялись раньше).

Данная схема, как начать кредитную историю, работает следующим образом:

  1. Подается заявка в любой МФО. При выборе следует учитывать, что многие из них предлагают первый займ без процентов.
  2. Она рассматривается в течение нескольких минут и одобренная сумма выдается клиенту.

Многие современные МФО работают онлайн, поэтому не придется никуда ехать и тратить время на поиски офиса. Вся процедура от регистрации личного кабинета в выбранной компании до получения займа займет не более 1-го часа.

Если банки не дают вам кредитов, можно подавать заявку в МФО. Понадобится только паспорт, процент одобрения – максимальный. Благодаря небольшому лимиту и коротким срокам, сделать кредитную историю можно достаточно быстро.

Взять кредитную карту или потребительский кредит в банке

Чтобы сделать себе историю можно также взять потребительский кредит на небольшую сумму либо оформить кредитную карту. В первом случае следует учитывать, что досрочное погашение может сделать заемщика нежелательным клиентом банка – закрытие долга раньше времени лишает финансовую организацию прибыли. Поэтому, даже если при оформлении заявки планируется досрочное погашение, лучше сократить реальный срок действия договора – взять небольшую сумму на несколько месяцев и вовремя ее вернуть. В этом случае можно точно заработать положительный рейтинг в кредитной системе.

В оформлении кредитной карты вместо стандартного займа есть свои преимущества:

  • наличие льготного периода, позволяющего использовать денежные средства без переплаты (если возвращать деньги до его истечения, можно сделать себе историю бесплатно);
  • возобновляемость кредита – даже после того, как долг будет полностью погашен, карта не аннулируется и может использоваться в случае необходимости без подачи повторной заявки);
  • возможность увеличения лимита – клиента, своевременно вносящего все платежи, банк будет считать надежным и автоматически увеличит доступную к использованию сумму.

Кроме того, важно учитывать, что кредитная карта выдается банками легче, чем стандартный кредит. Это имеет особое значение для заемщиков с высоким риском отказа, к которым относятся граждане с нулевой историей.

Участие в специальных банковских программах

Многие банки учитывают необходимость помощи некоторым клиентам в формировании кредитной истории. Поэтому разрабатывают специальные программы, по которым риск отказа минимален как для тех, у кого испорченный рейтинг, так и для тех, у кого он полностью отсутствует.

Ее суть заключается в том, что людям, желающим сделать или исправить свою историю, одобряется небольшая сумма под высокий процент. Называется программа «Кредитный доктор», действует в Восточном банке и в Совкмобанке. В первом случае процедура исправления или формирования истории производится в один этап – одобряется 5000 рублей, которые не выдаются на руки. Если заемщик вовремя вернет эту сумму, история считается исправленной.

В Совкомбанке программа подразумевает 3 стадии:

  1. Одобряется 5000 рублей под 33% на 6-9 месяцев. Денежные средства не выдаются клиенту, но он должен их вернуть, согласно установленному графику.
  2. Если первый этап пройден успешно, одобряется 10 тысяч рублей под такой же процент. Деньги могут использоваться клиентом по собственному усмотрению.
  3. В случае добросовестного прохождения первых этапов, клиент получает до 40 тысяч по 28%. После погашения этой суммы, участие в программе завершается.

Это хороший способ, как сделать кредитную историю положительной, если она уже испорчена. Но для формирования своего досье данный способ выходит дороже и длительней, чем другие.

Залоговое обеспечение при взятии кредита

Один из эффективных способов сделать свой финансовый имидж лучше – взять кредит с залогом. Для клиентов, готовых предоставить личную собственность банку в качестве обеспечения, вероятность одобрения существенно выше. В зависимости от политики конкретного кредитора, в качестве залога может использоваться как движимое, так и недвижимое имущество, соответствующее требованиям кредитного учреждения.

Граждане, имеющие недвижимость в Москве или области, могут получать кредит без обращения в банки – через www.legko-zalog.com. Преимущества обращения сюда:

  • большой лимит – можно получить до 100 млн. рублей;
  • длительные сроки выплат – график платежей может быть до 30 лет;
  • выплата до 90% от стоимости имущества после результатов оценки (в банках можно получить не более 70%);
  • принятие в качестве залога любого имущества, как коммерческого, так и личного, при условии, что оно находится в хорошем состоянии.

На сайте компании можно сделать предварительный расчет и узнать примерный размер ежемесячного платежа и переплаты.

Основные способы получения кредитной истории - картинка 11

Требования к заемщику минимальны:

  • совершеннолетний возраст (должен быть не старше 75 лет на момент полной выплаты);
  • наличие личного имущества в Москве или области.

Подтверждение заработка и предоставление дополнительных документов не требуется. Для оформления заявки нужно заполнить небольшую форму сразу на сайте либо заказав звонок. Больше ничего делать не требуется, менеджеры максимально доступно объяснят процедуру получения кредита.

Как не испортить кредитную историю

Когда кредитное досье только начинает формироваться, важно не испортить ее необдуманными действиями. Чтобы сохранить свой рейтинг в глазах банка, нужно учитывать следующие правила:

Таким образом, важно не только сделать свою историю, необходимо постоянно держать ее под контролем.

Типы просрочек и их значение для заемщиков

Для того чтобы выяснить, что для вас означает та или иная просрочка, нужно узнать, как их классифицируют финансисты:

  1. По срокам:
    • Первый тип – от 1 до 30 дней.
    • Второй тип (30+) – от 30 до 60 дней.
    • Третий тип (60+) – от 60 до 90 дней.
    • Четвертый тип (90+) – от 90 до 120 дней.
    • Пятый тип (120+) – свыше 120 дней.
  2. По актуальности:
    • Исторические просрочки – имели место в прошлом и интересуют банкиров в первую очередь.
    • Текущие – есть на момент формирования отчета.

Первый тип просрочек практически никогда не интересует финансистов. Исключения составляют только случаи, когда заемщик допускает такие задержки в оплате регулярно. Данный тип еще называется «технической просрочкой» — в частности, большинству банков не известно, задержали ли вы платеж на 29 дней или всего на один. Однако отметим, что БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» при формировании отчетов разделяет первый тип просрочек на 2 вида: до 5-ти дней и от 5-ти до 30 дней. В таком случае «технической» можно назвать только задержку до 5-ти дней (больше всего их приходится на майские, новогодние праздники и т.д.).

Клиенты, у которых есть несколько технических просрочек, могут претендовать на льготные условия кредитования в рамках соответствующих программ банков.

Второй тип просрочек – 30+ — обязательно принимается во внимание любым финансовым учреждением. Однако, даже крупные банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 и т.д.), которые проводят наиболее жесткий отбор заемщиков, не откажут в выдаче новой ссуды, если обнаружат 1-4 подобных просрочек (при условии, что впоследствии платежеспособность клиента полностью восстановилась). Банки, ведущие агрессивную политику кредитования, активно наращивающие свои кредитные портфели (Тинькофф, Русский Стандарт и т.д.), могут закрыть глаза и на большее количество подобных просрочек (однако они не должны быть регулярными, и клиент обязан возвращаться в график платежей).

Обратите внимание, при наличии просрочек 30+ на льготные условия кредитования можно не рассчитывать.

Следующий тип просрочек 90+. Если это текущая задолженность, то о кредитовании речи быть не может. Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать вам небольшую сумму (обычно – до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, – в вашу ставку заложат риски возможного невозврата ссуды. К слову, новый кредит может стать для вас одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.

Если у вас есть или были просрочки 120+, то о кредитовании вы можете забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.

Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008-2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.

Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).

При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки. О том, что это такое, и какое значение имеет для заемщика, мы расскажем далее.

Где можно получить актуальные сведения по своей кредитной истории: обзор онлайн-сервиса

Узнать свою историю можно быстрее, если использовать специальные онлайн-сервисы. Для получения нужной информации не требуется регистрация, все, что нужно сделать, это:

  • перейти на сайт;
  • выбрать вкладку получения отчета;
  • заполнить небольшую форму и отправить запрос.

Досье будет сделано и отправлено на электронную почту в течение 1-го часа. Вместе с отчетом будет получен личный скоринг-балл, позволяющий оценить рейтинг заемщика в глазах банка и определить его общую платежеспособность.

Таким образом, сделать историю можно достаточно легко и быстро, если использовать определенные методы и учитывать конкретные правила. Но после того, как досье открыто, важно следить за тем, чтобы в него не попадала негативная информация по просрочкам. Первое, что необходимо сделать после формирования истории – регулярно проверять ее состояние.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Как узнать свою кредитную историю

Основные способы получения кредитной истории - картинка 6

Согласно данным статистики россияне постепенно переходят к образу жизни «в долг», а неизменным атрибутом такого стиля является кредитная история (КИ). Именно история поведения человека в роли заемщика позволяет потенциальным кредиторам оценить его добросовестность и пунктуальность, а объем текущих обязательств, отраженный в истории, помогает правильно рассчитать допустимую кредитную нагрузку на клиента. Получается, что важность этого источника информации в жизни современного человека огромна и с каждым годом продолжает увеличиваться, поэтому каждый заемщик, как минимум раз в год, должен контролировать качество своей финансовой репутации, запрашивая свою КИ.

Ранее мы рассказывали, что кредитные истории физических лиц хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), которые являются коммерческими организациями, при этом информация о взаимоотношениях заемщика с банками может направляться в разные бюро. Соответственно при запросе КИ перед человеком в первую очередь встает вопрос, — в каких БКИ она находится? Ответ на него можно получить в банках, предоставлявших кредит (каждый банк обязан сотрудничать хотя бы с одним БКИ), или в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).

ЦККИ — это подразделение Банка России, отвечающее за сбор, хранение и предоставление информации о БКИ, в которых сформированы КИ заемщиков. Т.е. обратившись в ЦККИ можно узнать, куда стоит обращаться за кредитным отчетом. Проще всего (с минимальными затратами по времени) это сделать через интернет-приемную Банка России, подав запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй (https://www.cbr.ru/ckki/?Prtid=subject) или направить электронное обращение, заполнив электронную форму (http://www.cbr.ru/IReception/?Prtid=ir).

[1]

Обратите внимание, для отправки запроса в ЦККИ через интернет (выше приведенными способами) обязательно потребуется код субъекта кредитной истории. Если вы не знаете свой код, его можно создать, обратившись лично с удостоверением личности в любую кредитную организацию или любое БКИ или направить запрос без использования кода. Сделать это можно через банк, бюро, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса и МФО.

После того, как вы узнали в каком (каких) бюро хранится кредитная история, необходимо найти его (их) в списке БКИ и, воспользовавшись контактной информацией (сайтом, адресом, телефоном), связаться со специалистами для уточнения процедуры получения кредитного отчета. Перед тем как перейти к описанию этой процедуры затронем вопрос оплаты кредитного отчета.

[3]

Далеко не все заемщики знают, что один раз в год они имеют право получить свою кредитную историю в каждом БКИ, в котором она хранится, бесплатно и без указания причин. Это прописано в ст. 8.2. ФЗ № 218. Каждое последующее обращение будет платным – стоимость варьируется в пределах 400-450 рублей. Обращаться можно неограниченное количество раз. К сожалению, даже крупные БКИ часто пользуются неосведомленностью граждан и не указывают, что их первое обращение может быть бесплатным, сразу же предлагая внести платеж на указанные счета.

Возвращаясь к процедуре получения кредитной истории, отметим, что она регулируется ст. 6 ФЗ № 218, и согласно этому документу заемщик может получить свое досье, подав запрос одним из следующих способов:

  • отправить в адрес бюро нотариально заверенное заявление по почте. Бланк формы заявления можно получить на сайте бюро или у нотариуса;
  • отправить заверенную телеграмму, которая должна содержать ФИО, дату и место рождения, адреса регистрации и проживания, телефон, паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты для отправки кредитного отчета. Ваша собственноручная подпись должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;
  • обратиться в офис бюро лично, предварительно договорившись о встречи по телефону. При себе обязательно иметь паспорт.

Согласно ст. 7 ФЗ № 218 кредитный отчет должен быть предоставлен в течение 10 дней со дня подачи запроса заемщиком в БКИ. Предоставляется он в одной из двух форм (форма указывается в заявлении):

  • в письменной форме, заверенной подписью руководителя БКИ (или любого из его заместителей) и печатью;
  • в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью руководителя БКИ.

Также существует еще один способ получения отчета – через интернет в режиме онлайн, однако данная возможность, как правило, предоставляется партнерами БКИ. Эта тема рассмотрена нами в отдельной статье «Проверка кредитной истории в режиме онлайн».

Мало кто знает, что получить свою историю можно и в банке, который предоставил кредит или наоборот, отказал в его выдаче. Для этого придется написать заявление по форме, принятой в кредитной организации.

В заключение хотим отметить, что при обнаружении в кредитном отчете каких-либо ошибок любой гражданин имеет право их оспорить. Данный вопрос рассмотрен в статье «Как исправить кредитную историю».

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Основные способы получения кредитной истории - картинка 5

Кредитная история (КИ) – это информация, отражающая добросовестность исполнения заемщиком (субъектом кредитной истории) взятых на себя обязательств по кредитным договорам и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Для того чтобы понять назначение кредитной истории, вспомним, что одним из основных принципов банковского кредитования является возвратность. Поэтому любой банк, предоставляя денежные средства в долг, всегда рассчитывает, что они к нему вернутся. По этой причине при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банков в первую очередь выясняют вероятность возврата денежных средств, т.е. оценивают свой риск. А что может снизить риск банка? Из очевидного, это оформление залога, поручительство третьих лиц и объективная оценка кредитоспособности заемщика, при этом последний фактор наиболее важный. В результате по мере развития российского рынка кредитования перед банками встал вопрос – как эффективно оценить добросовестность потенциального заемщика? Решением этого вопроса как раз и стала кредитная история. Именно она позволяет сотрудникам финансовой организации определить степень ответственности и аккуратности клиента, узнать его отношение к обслуживанию долга.

Таким образом, в 2004 году было принято решение о создании независимого источника информации, в котором будет храниться как история кредитования каждого клиента, так и текущие (незакрытые) обязательства. Год спустя система была запущена и вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках начала стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Порядок работы с этими данными был регламентирован Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.

В настоящее время кредитная история заемщика оказывает огромное влияние на решение банка о предоставлении займа, а наиболее важной информацией в кредитном отчете является порядок платежей по возникавшим ранее обязательствам. Наличие любых отклонений от установленного банками графика платежей может существенно снизить шансы на одобрение заявки. Безусловно, отношение кредиторов к финансовой неаккуратности заемщика индивидуально. Одни банки допускают незначительные задержки платежей, а для других единственная просрочка по уже погашенному займу может стать поводом для отказа.

Забегая наперед, следует сказать, что не все «темные пятна» в кредитном отчете говорят о реальных просрочках. Иногда даже в кредитные истории закрадываются ошибки, которые затем могут испортить репутацию заемщика.

Идеальным заемщиком можно назвать того субъекта кредитной истории, у которого вообще нет просрочек. В противном случае нельзя быть на 100% уверенным, что банк предоставит запрашиваемую сумму. Как правило, видя, что клиент неоднократно отклонялся от графика платежей, ему либо вовсе отказывают, либо предлагают меньшую сумму кредита (еще один вариант – кредитование по программе с более высокой ставкой, компенсирующей возможные риски). К слову, стимулирование заемщиков с положительной кредитной историей более выгодными условиями и программами – распространенная практика в России и за рубежом.

В заключение предлагаем ознакомиться с основными документами, регламентирующими процесс формирования и получения кредитной истории. Итак, это:

В случае возникновения любых спорных ситуаций (подозрении на необоснованный отказ в выдаче КИ, проблемы с подачей заявления и т.д.) можно всегда обратиться к данным нормативным актам и найти нужные ответы в первоисточниках.

Источники

Литература


  1. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. — Москва: Мир, 2002. — 528 c.

  2. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.

  3. Марченко, М. Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко, Е.М. Дерябина. — М.: Проспект, 2012. — 720 c.
  4. Прессман, Л.П. Кабинет литературы / Л.П. Прессман. — М.: Просвещение; Издание 2-е, доп., 2014. — 144 c.
  5. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях