Особенности добровольного пенсионного страхования

Особенности добровольного пенсионного страхования - картинка 1
Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Особенности добровольного пенсионного страхования". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Как делать добровольные взносы на пенсию

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

25 октября 2019 14:57

Пенсионное страхование в России носит обязательный характер и распространяется на всех работающих граждан. Взносы на пенсии, согласно его правилам, формируют и уплачивают работодатели. При этом существует ряд случаев, когда человек сам может делать взносы на пенсию. Например, когда он работает за границей, но хочет, чтобы пенсия в России продолжала формироваться, или чтобы формировать пенсию близкого человека, который нигде не работает.

Взносы могут также делать те, кто работает на себя, – чтобы увеличить уже имеющиеся пенсионные права либо полностью формировать их с нуля. Последнее, в частности, относится к самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход. По закону они не обязаны делать отчисления на пенсионное страхование, как, например, индивидуальные предприниматели или нотариусы, и формируют свою пенсию самостоятельно. В том числе за счет добровольных взносов.

Чтобы уплачивать их, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России, зарегистрировавшись таким образом в качестве плательщика. Сделать это можно только в клиентской службе ПФР или отправив заявление по почте. Кроме того, в отличие от добровольных взносов на формирование накопительной пенсии, которые за человека может перечислять его работодатель, добровольные взносы на страховую пенсию делает только сам человек.

Соответствующие платежи перечисляются через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта Пенсионного фонда и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

Периодичность взносов человек определяет самостоятельно: можно перечислить сразу всю желаемую сумму либо делать небольшие платежи в течение определенного времени. Расчетным периодом по уплате добровольных взносов является календарный год. Минимальный и максимальный платежи при этом имеют ограничения и в том числе зависят от того, сколько времени в течение года человек был плательщиком взносов. Чем дольше этот период, тем больше пенсионных прав он позволяет сформировать.

Пенсионные коэффициенты и стаж, приобретенные в результате уплаты добровольных взносов, учитываются 31 декабря и отражаются на лицевом счете до 1 марта года, следующего за годом уплаты. Учет взносов происходит автоматически, поэтому представлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие совершенные платежи, не требуется.

Люди, которым не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для получения права на пенсию, также могут воспользоваться уплатой добровольных взносов, чтобы восполнить недостающие пенсионные права. Притом что самой распространенной причиной нехватки коэффициентов или стажа является неофициальное трудоустройство, отказы в назначении пенсии из-за этого происходят не часто и составляют примерно 3% от всех решений, выносимых по заявлениям граждан.

Пример уплаты добровольных взносов на пенсию

15 октября 2019 года человек подал заявление в Пенсионный фонд России об уплате добровольных взносов на пенсию, перечислил 30 тыс. рублей и решил до конца года больше не делать новых платежей. По итогам 2019-го на его лицевом счете в Пенсионном фонде будет сформировано 21 818,18 рубля, или 1,186 пенсионного коэффициента, а также 2 месяца и 17 дней стажа:

30 000 рублей × 16% ÷ 22% ÷ 184 000 рублей × 10 = 1,186 коэффициента.

15 октября – 31 декабря: 2 месяца 17 дней.

22% – общий тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в России.

16% – индивидуальная часть тарифа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (общий тариф 22% за вычетом солидарной части тарифа 6%, из которой финансируется фиксированная выплата к страховой пенсии).

184 000 рублей – максимальная сумма взносов, которая направляется на формирование пенсии в 2019 году по индивидуальному тарифу (1 150 000 рублей × 16%).

10 – максимальное количество пенсионных коэффициентов, которое можно сформировать за год (в 2019 году согласно действующему переходному периоду ограничено 9,13 коэффициента).

Возможность уплаты добровольных взносов на пенсию предусмотрена статьей 29 федерального закона № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и реализуется в соответствии с приказом Минтруда России № 462н от 31 мая 2017 года.

Добровольное пенсионное страхование

Без добровольного пенсионного страхования пожилым россиянам было бы совсем худо. А все потому, что государственные пенсии почти у всех мизерные, и безбедно жить на эти деньги практически невозможно. Добровольное страхования для вас перспективен, если вы знаете, что размер ваших выплат в пенсионный фонд невысок или вообще отсутствует: при серых зарплатах, неофициальной предпринимательской деятельности, отсутствии трудовых доходов. О том, что собой представляет добровольное пенсионное страхование и в чем его отличие от обязательного, мы и расскажем в нашей статье.

Сразу определим: добровольное и обязательное пенсионное страхование не связаны. Они могут быть оформлены независимо друг от друга, то есть параллельно. Страхование на добровольной основе ни в коем случае не замещает обязательное. То есть при выходе на пенсию человек сможет получать к основному пособию ощутимую прибавку.

Пенсионное страхование на добровольной основе можно оформить через:

  • страховые компании;
  • негосударственные пенсионные фонды.

Главное отличие состоит в том, что ежемесячные взносы в этот фонд должны будете перечислять лично вы, а не ваш работодатель. Этот процесс длится до момента наступления страхового случая, то есть выхода на пенсию. Такое страхование является одним из видов личного страхования и пользуется популярностью в России.

Что такое добровольное пенсионное страхование

С 2002 года все трудящиеся граждане должны быть застрахованы по системе обязательного пенсионного страхования. Под данным понятием подразумевается особый вид услуг страхования, направленных на осуществление финансирования пенсионных пособий граждан. Такой подход признан эффективным главами многих развитых стран мира.

Причем никто не принуждает людей совершать взносы именно в государственный Пенсионный Фонд (тогда говорят об обязательном государственном страховании) – у населения также имеется возможность вкладывать свои деньги в негосударственные пенсионные фонды (это называется добровольным частным пенсионным страхованием). Схема работы ПФР и НПФ одинаковы, единственное – совершение отчислений с доходов в государственный фонд является обязательным.

Добровольное страхование пенсии отличается от принудительного государственного страхования тем, что:

  • оно не может заменить собой государственное пенсионное страхование, но может служить дополнением к нему;
  • размеры страховых отчислений устанавливаются будущим пенсионером на его усмотрение, без какого-либо давления со стороны Правительства;
  • страховщиками выступают именно не имеющие отношение к государственным учреждениям частные фонды, успешно прошедшие гос. аккредитацию;
  • власти страны не принимают участие в функционировании НПФ, но контролируют их деятельность.

На сегодняшний день существует огромное количество программ добровольного страхования пенсий, заявителю остается лишь выбрать наиболее подходящие ему условия. Чтобы правильно разобраться во всех пунктах договора, лучше нанять юриста.

Субъекты сделки

Существует две стороны договора добровольного пенсионного страхования.

  1. Страховщики – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
  2. Застрахованные – физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного пенсионного страхования.

Важно отметить, что такой договор может заключить абсолютно любое физическое лицо вне зависимости от его гражданства. Именно поэтому деятельность этих организаций в большинстве своем более доходная по сравнению с государственными компаниями. Причем как участник это лицо может выступать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, но вот как вкладчик только в каком-то одном.

Что представляет собой страхование дополнительной пенсии

Добровольное пенсионное страхование является законной возможностью для гражданина самостоятельно позаботиться о своем будущем достатке путем формирования дополнительной пенсии.

Пенсия, на которую имеют право граждане, на добровольных началах застраховавшие свои накопления в НПФ, выплачивается в следующих случаях:

  • когда клиент НПФ достигает возраста, который сам указал в договоре страхования;
  • когда клиент НПФ внезапно умирает/погибает (деньги передаются его правопреемнику);
  • когда человек утрачивается трудоспособность (полностью или частично).

Условия программ существующих негосударственных фондов позволяют обеспечить не только свою старость, но и жизнь детей, родственников, родителей. Все чаще практикуется схема, при которой мать и отец ребенка заключают договор с НПФ, на протяжении долгих лет совершают взносы, чтобы впоследствии их ребенку по достижении определенного возраста досталась солидная сумма денег.

Ищем отличия

Несмотря на схожесть процессов обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование имеют кардинальные различия:

  • добровольное опирается на действие заключенного договора, обязательное – на государство;
  • добровольное – это изъявление своего желания; обязательное – выполнение правил государства;
  • добровольное дает возможность выбрать оптимальную программу и тариф, обязательное – не дает;
  • при добровольном важное значение имеет схема страхования, при обязательном в большей степени важны тарифы и процентные ставки.

Практика заключения договоров на добровольное пенсионное страхование в России пришла с Запада. Именно там люди склонны заботиться о своей пенсии еще до ее наступления, путем накопления капитала. И такой подход в большей степени рассчитан на собственное благосостояние, а не на государственную систему.

Заключая такой договор, вы полностью берете на себя ответственность за ваше будущее. Для России такая практика относительно нова, но она неоднократно доказала свою эффективность.

Виды пенсии в России

Особенности

Заключая договор добровольного пенсионного страхования, нужно предельно внимательным. Обычно он имеет типовую форму, но если вам что-то непонятно или не устраивает, то в обязательном порядке нужно прояснить все вопросы.

В соглашении четко указывается случай, который признан страховым: достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Помимо этого также оговаривается как часто и в каком размере вносятся средства. Первый взнос обычно составляет от 9 до 25 тыс. рублей. Затем платеж варьируется от 200 до 1000 рублей в месяц. В ряде программ платежи могут вноситься поквартально, раз в полгода или год.

Важно и то, что оформить такой договор можно не только на себя, но и для любого другого человека (родственника или знакомого). То есть фактически, когда наступит страховой случай прибавку к пенсии будет получать человек, указанный в договоре.

Добровольное пенсионное страхование

Согласно мнению экспертов, оптимальный размер пенсии должен составлять не менее 60–70% от величины заработной платы. Лишь в этом случае шокирующее снижение благосостояния работающего человека и его же уровнем дохода после выхода на пенсию будет нивелировано. Однако в реальности государственное пенсионное обеспечение предоставляет около 30–40% от имевшегося уровня жизни.

Добровольное страхование позволяет восполнить низкий размер пенсии до приемлемой суммы. Страхователь вносит средства в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который увеличивает их посредством инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги. Пенсионные выплаты производятся с момента, указанного в соглашении. Деятельность НПФ регулируется ФЗ № 75 «О негосударственных пенсионных фондах» .

Особенности добровольного пенсионного страхования - картинка 4

Виды ДПС

Варианты добровольного пенсионного страхования:

  1. Личное. Представляет собой соглашение между негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и физическим лицом. Последнее вправе заключить договор не в свою пользу, а в пользу третьего ФЛ, даже и официально трудоустроенного.
  2. Корпоративное. Осуществляется посредством заключения договора между работодателем и НПФ в пользу сотрудника.

В настоящее время более 90% негосударственных накоплений сотрудников находятся на счетах корпоративных НПФ, солидарных с предприятиями. Мало кто согласен по собственной инициативе расстаться с заработанными средствами. Это объясняется непониманием разницы между обязательным и негосударственным пенсионным страхованием, недоверием к системе ДПС, отсутствием уверенности в стабильности действующего законодательства и просто нехваткой денег для выплаты взносов.

Участники добровольного страхования

Страховщиком может быть любой негосударственный пенсионный фонд, а страхователем — физическое лицо, являющееся:

  • гражданином РФ;
  • гражданином зарубежного государства;
  • лицом без гражданства.

В случае с корпоративным страхованием сотрудник является застрахованным лицом, а страхователем:

  • ЮЛ, зарегистрированное на территории России или за рубежом;
  • исполнительные органы государственной власти.

Преимущества ДПС

Положительные стороны добровольного страхования заключаются в том, что:

  1. Есть возможность обратиться в наиболее доходную страховую компанию.
  2. Воспользоваться системой ДПС может любое физическое лицо вне зависимости от наличия трудового стажа.
  3. Заключить договор можно в пользу третьего лица, например, неработающего родственника.
  4. Клиент может выбрать программу с определенными условиями:
    • Размером страховых взносов. Можно найти достаточно низкие — от 5 до 10 тыс. р. первоначальный и до 500 р. — ежемесячные.
    • Периодичностью перечислений в НПФ и получения пенсионного пособия, составляющей:
      1. месяц;
      2. квартал;
      3. полгода;
      4. год.

Существует также возможность внести взнос или получить все накопления единоразово.

  • Возрастом, при котором будут производиться пенсионные выплаты. Для лиц более преклонного возраста размер взноса будет выше, соответственно уменьшенному накопительному периоду. В некоторых компаниях такая тенденция прослеживается и по отношению к женщинам.
  • Сроком действия договора, ограничиваемым 99 г.
  • Страхователь вправе изменить программу на другую в любое время.
  • Размер пенсии не зависит от стажа, заработной платы и количества накопленных баллов. Пенсия будет тем выше, чем больше:
    • временной период, прошедший с момента заключения страхового соглашения до начала выплаты пособия;
    • общая сумма взносов, перечисленных клиентом на счет НПФ.
  • Увеличение накоплений посредством инвестиционной прибыли имеет более приближенный к реальной жизни результат, чем индексация государственной пенсии или проценты банковских вложений.
  • В случае смерти застрахованного лица накопления будут переданы его наследникам.
  • Недостатки ДПС

    Все средства, участвующие в системе добровольного страхования, облагаются НДФЛ:

    • страховые взносы;
    • накопления на пенсионном счету;
    • инвестиционная прибыль;
    • и в конечном итоге, пенсия.

    Корпоративное страхование дополнительно сопряжено с некоторой степенью риска:

    1. Не гарантировано получение выплат в случае досрочного увольнения с работы.
    2. Пенсионное обеспечение находится в зависимости от финансовой стабильности предприятия. Недостаток в пенсионном фонде должен быть восполнен из средств работодателя, что может привести к банкротству.
    3. Корпоративные фонды склонны инвестировать накопления в развитие материнских организаций. Соответственно, банкротство таковых лишит работников пенсионного обеспечения.

    Как заключить договор добровольного страхования

    Чтобы оформить страховку, нужно:

    1. Выбрать НПФ.
    2. Подать заявление вместе с документами — паспортом и ИНН. Это можно сделать и на сайте компании.
    3. Определиться с программой страхования.
    4. Заключить договор.
    5. Уплатить первоначальный взнос.

    В видео — сравнение пенсионного обеспечения в России и за рубежом:

    Как выбрать НПФ

    В России существует более 200 негосударственных пенсионных фондов, оказывающих услуги по добровольному страхованию. При выборе нужно ориентироваться на:

    [2]

    • наличие лицензии Минфина;
    • рейтинг компании, рекомендации аналитиков;
    • срок, в течение которого организация осуществляет страховую деятельность;
    • надежность инвестиционного портфеля;
    • возможность ознакомления с информацией о вложенных средствах и полученной прибыли;
    • количество клиентов, отзывы в соц. сетях.

    Можно ли приостановить действие договора?

    Действие договора добровольного пенсионного страхования прекращается при наступлении следующих условий:

    • по окончании выполнения условий договора;
    • в связи со смертью застрахованного лица;
    • при ликвидации юрлица, которое является вкладчиком при корпоративном страховании;
    • при наступлении оговоренных в договоре непредвиденных обстоятельств;
    • при одностороннем расторжении, когда заказчик прекратил платить страховые взносы;
    • по договоренности участников процесса;
    • в судебном порядке при нарушении выполнении условий договора.

    Если говорить вообщем, то после заключения договора вкладчик может потребовать его расторжения. Но сам договор прекратит свое действие не менее чем через три месяца после подачи соответствующего заявления. Также путем подачи заявления вкладчик может потребовать изменения условия договора, а страховщик обязан это заявление рассмотреть.

    Типичные ошибки

    Ошибка: Сотрудник предприятия просит работодателя прекратить удерживать с его зарплаты страховые отчисления для направления средств в ПФР и перечислять деньги в выбранный им негосударственный пенсионный фонд.

    Комментарий: Совершение страховых отчислений в НПФ является добровольным и дополнительным к обязательному пенсионному страхованию. Отказаться выплачивать взносы в ПФР невозможно.

    Ошибка: Гражданин боится открывать вклад в негосударственном пенсионном фонде, потому что его накопления “сгорят” после его смерти.

    Комментарий: В договоре с НПФ имеется пункт об указании правопреемника – в случае внезапной кончины застрахованного лица его накопления переходят наследнику.

    Законодательные акты по теме

    Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗОб обязательном пенсионном страховании

    Ответы на распространенные вопросы про добровольное пенсионное страхование

    Вопрос №1: На что ориентироваться при выборе негосударственного пенсионного фонда?

    Ответ: Каждый вкладчик ориентируется исключительно на собственные возможности и предпочтения, учитывая размер своей зарплаты, периодичность, с которой у него появляются деньги для совершения взносов, количество свободных денег и т.д. Практически все условия, на которых будет назначена и начислена пенсия, определяются самим будущим пенсионером. Помочь с выбором может рейтинг подобных учреждений, составленный агентством “Эксперт РА”.

    Вопрос №2: Какое государственное учреждение занимается осуществлением контроля за деятельностью негосударственных пенсионных фондов?

    Ответ: Уполномоченным органом является Пенсионный Фонд России, однако, какого-либо участия данное государственное учреждение в работе НПФ не принимает. Единственная его задача – контролировать, чтобы граждане не были обмануты. Все НПФ проходят предварительную государственную аккредитацию.

    Добровольное пенсионное страхование

    Без добровольного пенсионного страхования пожилым россиянам было бы совсем худо. А все потому, что государственные пенсии почти у всех мизерные, и безбедно жить на эти деньги практически невозможно. Добровольное страхования для вас перспективен, если вы знаете, что размер ваших выплат в пенсионный фонд невысок или вообще отсутствует: при серых зарплатах, неофициальной предпринимательской деятельности, отсутствии трудовых доходов. О том, что собой представляет добровольное пенсионное страхование и в чем его отличие от обязательного, мы и расскажем в нашей статье.

    Сразу определим: добровольное и обязательное пенсионное страхование не связаны. Они могут быть оформлены независимо друг от друга, то есть параллельно. Страхование на добровольной основе ни в коем случае не замещает обязательное. То есть при выходе на пенсию человек сможет получать к основному пособию ощутимую прибавку.

    Пенсионное страхование на добровольной основе можно оформить через:

    • страховые компании;
    • негосударственные пенсионные фонды.

    Главное отличие состоит в том, что ежемесячные взносы в этот фонд должны будете перечислять лично вы, а не ваш работодатель. Этот процесс длится до момента наступления страхового случая, то есть выхода на пенсию. Такое страхование является одним из видов личного страхования и пользуется популярностью в России.

    Для чего нужно добровольное пенсионное страхование

    Главная причина для добровольного страхования пенсии – размер государственного пенсионного пособия, которое в большинстве регионов России не может покрыть даже самые необходимые расходы россиян.

    Пенсионное страхование является программой, целью внедрения которой было:

    • улучшение качества жизни граждан, вышедших на пенсию;
    • сохранение привычного уровня дохода после завершения трудовой деятельности;
    • предоставление человеку возможности самому решать, какой будет его будущая пенсия.

    Добровольное пенсионное страхование открывает перед вкладчиком ряд возможностей по самостоятельному определению:

    • размеров страховых отчислений, основанных на уровне его дохода;
    • предельного размера ежемесячного платежа;
    • периода начисления ему пенсии в будущем.

    Деньги, вложенные в счет будущей пенсии в НПФ, будут не просто индексироваться. Когда накопится определенная сумма, финансовые специалисты негосударственного фонда инвестируют средства, создавая тем самым инвестиционный портфель вкладчика. Это приносит прибыль, тем самым увеличивая будущую пенсию.

    Функции

    Добровольное пенсионное страхование, как и обязательное, выполняет ряд важнейших функций:

    • накопление пенсионных взносов;
    • контроль за регулярной и полной выплатой средств участникам договора;
    • выделение средств на дополнительные пенсионные выплаты застрахованным лицам;
    • по заявлению вкладчиков перенаправление пенсионных накоплений в другие фонды.

    За невыполнение взятых на себя обязательств, в том числе за невыплату причитающихся гражданину накоплений, в России предусмотрена гражданская ответственность. Деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в этой части жестко контролируются государством. Но не стоит обнадеживаться, на рынке страхования предостаточно мошеннических схем. Поэтому прежде, чем доверить свои сбережения фонду, стоит тщательно проанализировать информацию о нем.

    Подписка на новости

    Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

    20 августа 2018 05:55

    Особенности добровольного пенсионного страхования - картинка 6

    В России существует четыре основных вида пенсии: страховая, по государственному пенсионному обеспечению, накопительная, добровольная.

    Обязательное пенсионное обеспечение, которое охватывает всех работающих россиян, основывается на страховых принципах. Рассмотрим подробнее каждую разновидность пенсии.

    Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности, а также компенсация дохода, который утратили нетрудоспособные члены семьи застрахованного лица в связи с его смертью. К страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата в твердом размере, которая зависит от вида страховой пенсии. Размер выплаты ежегодно индексируется государством.

    Страховая пенсия имеет три вида:

    [1]

    — страховая пенсия по старости — это самый распространенный вид пенсии в России. Право на нее имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет, при наличии необходимого страхового стажа и минимальной суммы пенсионных баллов (с учетом переходных положений пенсионного законодательства). Отдельные категории граждан могут получить право на страховую пенсию раньше.

    — страховая пенсия по инвалидности — назначается инвалидам I, II или III группы при наличии страхового стажа, продолжительность которого не имеет значения, и независимо от причины инвалидности и времени ее наступления. Также не имеет значения, работает в данный момент инвалид или нет.

    — страховая пенсия по случаю потери кормильца — назначается нетрудоспособным членам семьи умершего кормильца, состоявшим на его иждивении. Исключение – лица, совершившие умышленное уголовно наказуемое деяние, повлекшее за собой смерть кормильца и установленное в судебном порядке.

    Пенсия по государственному пенсионному обеспечению – ежемесячная государственная денежная выплата гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением федеральной государственной службы при достижении выслуги при выходе на пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации утраченного заработка гражданам из числа космонавтов или из числа работников летно-испытательного состава в связи с выходом на пенсию за выслугу лет; либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста; либо нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию.

    Пенсия по государственному пенсионному обеспечению имеет пять видов:

    — государственная пенсия за выслугу лет — назначается военнослужащим, космонавтам и работникам летно-испытательного состава, федеральным государственным служащим.

    — государственная пенсия по старости — назначается гражданам, которые пострадали в результате радиационных или техногенных катастроф.

    — государственная пенсия по инвалидности — назначается военнослужащим; гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф; участникам Великой Отечественной войны; гражданам, награжденным знаком «Жителю блокадного Ленинграда»; космонавтам.

    государственная пенсия по случаю потери кормильца — назначается нетрудоспособным членам семей погибших (умерших) военнослужащих; граждан, пострадавших в результате радиационных или техногенных катастроф, космонавтов.

    — социальная пенсия назначается нетрудоспособным гражданам, постоянно проживающим в Российской Федерации по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца при отсутствии необходимого страхового стажа и минимальной суммы пенсионных баллов (с учетом переходных положений пенсионного законодательства).

    Накопительная пенсия – это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу.

    У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. При этом определенные пенсионные накопления есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

    В случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

    Пенсия по добровольному (негосударственному) пенсионному обеспечению. Наряду с государственной системой обязательного пенсионного страхования в России существует негосударственное добровольное пенсионное страхование, в рамках которого у россиян есть возможность формировать ещё одну пенсию. Чтобы получать такую пенсию, будущему пенсионеру надо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и в течение определённого времени делать личные взносы. Кроме самого гражданина в его негосударственном пенсионном обеспечении может принимать участие и его работодатель. Если работодатель делает отчисления на добровольную пенсию своих работников, такая пенсия называется корпоративной.

    Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государство в лице Пенсионного фонда

    В России существует два вида пенсионного страхования — обязательное (ОПС) и добровольное (ДПС). Обязательное представляет собой государственное обеспечение, по умолчанию начисляемое на каждое официально трудоустроенное лицо. В свете этого, добровольное (негосударственное) страхование служит средством увеличения государственной пенсии до более приемлемых размеров. Использовать его может любое лицо по собственному выбору.

    Особенности добровольного пенсионного страхования - картинка 7

    Содержание договора

    Страховое соглашение должно содержать указания относительно:

    • сторон, заключающих договор;
    • размера страховых взносов и периодичности их осуществления;
    • способа уплаты взносов — лично застрахованным лицом или работодателем;
    • начала выплаты пенсии;
    • величины пособия и периодичности его выплаты;
    • лица, которое будет получать пенсионное пособие;
    • срока действия соглашения;
    • ответственности сторон;
    • условий досрочного расторжения соглашения.

    Когда действие соглашения прекращается

    • страховая компания выполнила свои обязательства перед застрахованным лицом;
    • последовала смерть участника или же он был признан безвестно отсутствующим;
    • предприятие-страхователь было ликвидировано;
    • наступили другие неблагоприятные обстоятельства, предусмотренные соглашением.

    Случаи расторжения договора

    Соглашение расторгается досрочно:

    • по обоюдной договоренности;
    • при переводе накоплений в другой НПФ по желанию страхователя;
    • в одностороннем порядке, если вкладчик нарушает порядок внесения взносов;
    • в суде при несоблюдении условий соглашения.

    [3]

    Договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и страхователем, последний вправе его расторгнуть в любое время. Расторжение договора происходит по истечении трех месяцев после подачи заявления.

    Добровольное страхование пенсии в 2020 году

    Люди живут в государстве, чтобы не бояться за то, как они проживут завтрашний день. Одной из гарантий, которые получают все без исключения граждане страны, являются пенсионные пособия. Пенсия выплачивается людям, достигшим нетрудоспособного возраста, имеющим необходимый страховой трудовой стаж, ставшим инвалидами, потерявшим кормильца. Однако, несмотря на то, что пенсионное обеспечение никто не отменяет, пенсионные реформы проводятся слишком часто, чтобы говорить о стабильности. С приближением старости люди начинают бояться, что пенсионные накопления “сгорят”, что им не хватит “пенсионных баллов”, что будет недостаточный “страховой стаж”, что фиксированная страховая пенсия временно не будет индексироваться и т.д. Для тех, кто особенно боится за свои пенсионные накопления, существует добровольное страхование пенсии.

    Можно ли приостановить действие договора?

    Действие договора добровольного пенсионного страхования прекращается при наступлении следующих условий:

    • по окончании выполнения условий договора;
    • в связи со смертью застрахованного лица;
    • при ликвидации юрлица, которое является вкладчиком при корпоративном страховании;
    • при наступлении оговоренных в договоре непредвиденных обстоятельств;
    • при одностороннем расторжении, когда заказчик прекратил платить страховые взносы;
    • по договоренности участников процесса;
    • в судебном порядке при нарушении выполнении условий договора.

    Если говорить вообщем, то после заключения договора вкладчик может потребовать его расторжения. Но сам договор прекратит свое действие не менее чем через три месяца после подачи соответствующего заявления. Также путем подачи заявления вкладчик может потребовать изменения условия договора, а страховщик обязан это заявление рассмотреть.

    Субъекты сделки

    Существует две стороны договора добровольного пенсионного страхования.

    1. Страховщики – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
    2. Застрахованные – физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного пенсионного страхования.

    Важно отметить, что такой договор может заключить абсолютно любое физическое лицо вне зависимости от его гражданства. Именно поэтому деятельность этих организаций в большинстве своем более доходная по сравнению с государственными компаниями. Причем как участник это лицо может выступать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, но вот как вкладчик только в каком-то одном.

    Особенности

    Заключая договор добровольного пенсионного страхования, нужно предельно внимательным. Обычно он имеет типовую форму, но если вам что-то непонятно или не устраивает, то в обязательном порядке нужно прояснить все вопросы.

    В соглашении четко указывается случай, который признан страховым: достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Помимо этого также оговаривается как часто и в каком размере вносятся средства. Первый взнос обычно составляет от 9 до 25 тыс. рублей. Затем платеж варьируется от 200 до 1000 рублей в месяц. В ряде программ платежи могут вноситься поквартально, раз в полгода или год.

    Важно и то, что оформить такой договор можно не только на себя, но и для любого другого человека (родственника или знакомого). То есть фактически, когда наступит страховой случай прибавку к пенсии будет получать человек, указанный в договоре.

    Функции

    Добровольное пенсионное страхование, как и обязательное, выполняет ряд важнейших функций:

    • накопление пенсионных взносов;
    • контроль за регулярной и полной выплатой средств участникам договора;
    • выделение средств на дополнительные пенсионные выплаты застрахованным лицам;
    • по заявлению вкладчиков перенаправление пенсионных накоплений в другие фонды.

    За невыполнение взятых на себя обязательств, в том числе за невыплату причитающихся гражданину накоплений, в России предусмотрена гражданская ответственность. Деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в этой части жестко контролируются государством. Но не стоит обнадеживаться, на рынке страхования предостаточно мошеннических схем. Поэтому прежде, чем доверить свои сбережения фонду, стоит тщательно проанализировать информацию о нем.

    Обязательное пенсионное страхование

    Все сотрудники, работающие в РФ по трудовому договору, в обязательном порядке являются застрахованными лицами. Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный Пенсионный фонд (ПФР), открывающий индивидуальные счета на каждого работника. Ежемесячные поступления на эти счета обеспечиваются из средств работодателя (страхователя). Собственно заработная плата сотрудника имеет к этому лишь ориентировочное отношение, определяющее размер страховых взносов и, впоследствии, величину пенсии.

    Преимущества ОПС

    Что характеризует государственное пенсионное страхование с положительной стороны:

    1. Бесплатное оформление.
    2. Четкие условия начисления и формирования накоплений.
    3. Твердая гарантия в получении выплат, предоставляемая государством.
    4. Взносы в ПФР осуществляются из средств работодателя.
    5. Возможность перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, что поспособствует ее увеличению.
    6. Средства на накопительном счету могут быть переданы по наследству.

    Недостатки ОПС

    Отрицательные стороны государственного страхования:

    1. Небольшой размер пенсии.
    2. Для вступления в систему требуется официальное трудоустройство.
    3. Застрахованное лицо получает пенсионные выплаты лишь по достижении нетрудоспособного возраста, в случае получения инвалидности или при других неблагоприятных обстоятельствах.
    4. Страховая часть пенсии не наследуется.

    Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц

    Физические лица, не имеющие официально оформленных трудовых отношений, вправе вступить в программу обязательного пенсионного страхования (ст. 29 ФЗ № 167 от 15 декабря 2001 г. ). Например, лица:

    • работающие неофициально или по гражданско-правовому договору;
    • занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы);
    • владеющие фермерским хозяйством;
    • имеющие собственный бизнес;
    • работающие за границей.

    Они могут самостоятельно вносить перечисления на счет ПФР за себя или другое лицо, также нетрудоустроенное официально:

    • супругу-домохозяйку;
    • ребенка, находящегося на обучении.

    Законодательством не предусмотрены особые требования к участникам программы. Обязательно лишь отсутствие других страховых взносов в ПФР за данное лицо.

    Как работает добровольное страхование пенсии

    Чтобы заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, нужно выбрать наиболее подходящую, по мнению будущего пенсионера, компанию и подготовить следующий комплект документов:

    • заявление о готовности подписания договора с НПФ;
    • паспорт РФ;
    • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

    Работа клиента с частным фондом организуется по следующей схеме:

    1. Гражданин составляет заявление, отдает его на рассмотрение сотруднику фонда вместе с документами.
    2. Специалисты фонда подбирают на основании полученных сведений подходящие программы добровольного пенсионного страхования.
    3. Клиент выбирает понравившийся продукт, дает свое согласие на оформление индивидуального страхового договора и подписывает его.
    4. Будущий пенсионер совершает страховые отчисления в соответствии с принятыми условиями программы (в определенные дни, с какой-то периодичностью, по возможности). Как правило, страховые премии выплачиваются гражданином раз в месяц, квартал или год.

    Если со стороны клиента нарушений договора не было, ему будет назначена пенсия – к оговоренному времени или по достижении пенсионного возраста. Обычно пособие поступает на счет единожды в месяц, в квартал или в 6 месяцев. Выплаты будут производиться до самой смерти вкладчика или до оговоренного в договоре срока.

    Ищем отличия

    Несмотря на схожесть процессов обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование имеют кардинальные различия:

    • добровольное опирается на действие заключенного договора, обязательное – на государство;
    • добровольное – это изъявление своего желания; обязательное – выполнение правил государства;
    • добровольное дает возможность выбрать оптимальную программу и тариф, обязательное – не дает;
    • при добровольном важное значение имеет схема страхования, при обязательном в большей степени важны тарифы и процентные ставки.

    Практика заключения договоров на добровольное пенсионное страхование в России пришла с Запада. Именно там люди склонны заботиться о своей пенсии еще до ее наступления, путем накопления капитала. И такой подход в большей степени рассчитан на собственное благосостояние, а не на государственную систему.

    Заключая такой договор, вы полностью берете на себя ответственность за ваше будущее. Для России такая практика относительно нова, но она неоднократно доказала свою эффективность.

    Источники

    Литература


    1. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2016. — 248 c.

    2. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.

    3. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.
    4. Теория государства и права. — М.: Форум, Инфра-М, 2008. — 624 c.
    5. Егиазаров, В.А. Транспортное право: Учебник; М.: Юстицинформ; Издание 5-е, доп., 2012. — 552 c.

    Добавить комментарий

    Мы в соцсетях

    Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях