Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Особенности имущественного страхования при ипотеке

Одно из обязательных условий предоставления ипотечного кредита – страхование заёмщиком передаваемой в залог банку недвижимости от рисков повреждения и утраты. В статье расскажем об особенностях этого вида страхования.

П. 1 ст. 31 закона от 16.11.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке…» предусмотрено, что страхование ипотечных объектов производится согласно условиям договоров об ипотеке. Выгодоприобретателем по умолчанию является залогодержатель, если иное не прописано в договоре об ипотеке.

Обязанность заёмщика застраховать недвижимость, которая передаётся банку в залог в качестве обеспечения по кредиту, предусмотрена п. 2 ст. 31 102-ФЗ. В нём также регламентируется ситуация, когда залогодатель отказывается исполнять свою обязанность по страхованию закладываемой недвижимости. В этом случае залогодержатель может сам застраховать предмет ипотеки на вышеуказанную сумму от тех же рисков. При этом он получает право потребовать от залогодателя возместить расходы на оплату страховки.

Если же потенциальный заёмщик откажется от приобретения страховки и не захочет возмещать расходы на страхование банку, то со 100%- ной вероятностью ему будет отказано в выдаче кредита.

Зачем и от чего страхуется ипотечная недвижимость?

Залог недвижимости – это способ обеспечения исполнения обязательств должника перед банком. Собственник заложенного объекта ограничен в распоряжении им. К примеру, он может продать или перепланировать его только с согласия залогодержателя. Если заёмщик перестанет гасить долг по тем или иным причинам, банк обратит взыскание на заложенное имущество и покроет свои убытки. В силу этих обстоятельств кредитор заинтересован в том, чтобы при нанесении ущерба предмету залога в течение срока погашения долга его интересы были финансово защищены.

Защищаются интересы банка-кредитора путём страхования закладываемой недвижимости от рисков повреждения или утраты (уничтожения), которые могут наступить в результате определённых событий, таких, как:

  • пожар;
  • взрыв;
  • применение мер пожаротушения;
  • залив;
  • стихийные бедствие, опасные природные явления (ураганы, удары молнии, оползни и т.д.);
  • повреждение из-за конструктивных дефектов здания;
  • наезд (транспортных средств), падение (летательных аппаратов);
  • противоправные разрушительные действия;
  • техногенные катастрофы.

Каждая страховая компания формирует свой перечень страховых случаев, которые прописываются в правилах страхования ипотечной недвижимости.

Этими же правилами предусматриваются и исключения, то есть события, которые приводят к повреждению или гибели заложенного объекта, но не являются страховыми случаями, например:

  • умышленное действие (бездействие) страхователя;
  • ядерный взрыв, военные действия;
  • гражданская война, массовые беспорядки;
  • изъятие, конфискация, уничтожение недвижимости по решению госорганов.

Особенности программ

На сегодняшний день страхователю предлагается 4 вида программ страхования по ипотеке, которые отличаются объектами страхования и применяемыми к ним рискам. Это страхование объекта залога, жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредитных средств, титула, а также комплексное страхование. Далее представлены особенности каждой из программ и даны разъяснения об их стоимости.

Объекта залога по ипотеке

При наступлении страхового случая (утраты или повреждения залогового имущества), часть долга по ипотеке компенсируется страховой компанией. Стоимость такой страховки составляет примерно 0,16-0,5% от суммы ипотечного кредита. Как и во всех остальных случаях, цена полиса страхования объекта залога зависит от количества и характера рисков, предусматривающих компенсацию ущерба.

Жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика

При наступлении инвалидности, болезни или гибели заемщика такой полис страхования при ипотеке освобождает родственников и поручителей от принятия долговых обязательств. Стоимость страхования жизни, здоровья и трудоспособности варьируется в диапазоне 0,3-1,5% от суммы кредита. При этом на цену полиса влияют состояние здоровья и возраст заемщика. Такая программа страхования жизни и здоровья не покрывает болезни и инвалидность, инициированные заемщиком умышленно. Также не признаются страховыми случаями суицид и вред здоровью, причиненный в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Титул

Особая категория страхования, которая покрывает расходы, связанные с утратой прав на собственность. Как правило, такая страховка применяется в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Стоимость титульного страхования в среднем составляет 1,3-1,5% от суммы ипотечного кредита. Страховать титул на весь период выплат ипотечного кредита не нужно, поскольку срок исковой давности, касающейся прав собственности, определен законодательством в пределах трех лет.

Комплексное страхование

Некоторые страховые компании идут навстречу клиентам и предлагают комплексные пакеты страхования ипотеки, защищающие от широкого спектра рисков. Такие пакеты стоят дешевле, чем страхование каждого вида по отдельности. Стоимость комплексного страхования составляет 0,3-2% от суммы ипотечного кредита. Сколько же в итоге должен заплатить заемщик за полис?

С чем на практике может столкнуться ипотечный заёмщик?

При оформлении ипотечного кредита будущему заёмщику следует ожидать со сторону банка предложений застраховать:

  • ипотечную недвижимость от рисков повреждения и утраты в партнёрской страховой компании;
  • здоровье и жизнь;
  • риск утраты прав на недвижимость (титульное страхование);
  • гражданскую ответственность на случай причинения вреда другим лицам при эксплуатации ипотечной недвижимости.

От этих предложений можно отказаться, поскольку закон не обязывает заёмщика делать это, но следует иметь в виду, что такой отказ может иметь следствием предоставление кредита на менее выгодных условиях. Так, если заявитель отказывается страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки на готовое жильё в Сбербанке, то годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена на 1%. Кроме того, по заявке может быть принято и отрицательное решение, если выполнение того или иного условия является обязательным по регламенту банка.

Как оформить страховой договор?

Оформление договора страхования ипотечной недвижимости следует начинать с выбора страховщика. Как правило, большинство банков состоит в партнерских отношениях со страховыми компаниями, поэтому заемщику при оформлении ипотеки предлагают страховку со скидкой. Но не всегда условия договора могут быть выгодными для клиента, поэтому стоит ознакомиться с тарифами и предложениями лидеров страхового рынка. Также необходимо проанализировать и составить список наиболее вероятных рисков, с которыми может столкнуться лично страхователь. В базовых страховых договорах предусмотрено множество рисков, вероятность наступления которых достаточно мала, но их перечень влияет на стоимость полиса. Следующим этапом подготовки является сбор необходимого пакета документов, который включает:

[1]

  • Копию паспорта и ИНН;
  • Копию свидетельства о праве на собственность;
  • Копию договора о купле-продаже;
  • Копию договора на ипотечный кредит;
  • Заявление на покупку полиса.

В некоторых случаях страховая компания может потребовать иные документы, поэтому необходимо до подачи заявления проконсультироваться у менеджера СК. После передачи в страховую компанию полного пакета необходимых документов страхователю предоставят договор, в котором будет описываться имущество, сумма возмещения, страховые и нестраховые случаи. Документ нужно тщательно вычитать, проверив наличие не очень удобных для страхователя пунктов.

Срок, страховая сумма и стоимость полиса

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, иногда на десятки лет, и страховка должна покрывать весь период действия кредитного договора. Оформляется такой полис, как правило, на год, а затем ежегодно продлевается. Затраты страхователя распределяются во времени и снижают давление на бюджет, который и без того перегружен выплатами по ипотечному кредиту.

Страховая сумма будет уменьшаться по мере погашения долга перед банком.

Условия страхования закладываемого объекта могут быть прописаны в условиях договора ипотеки, а если они в этом документе не оговариваются, то действуют положения п. 2 ст. 31 102-ФЗ:

  • залогодатель должен застраховать её от рисков утраты и повреждения на полную стоимость за свой счёт;
  • если полная стоимость недвижимости больше суммы обязательства, то она страхуется в размере не ниже этой суммы.

В интересах банка-выгодоприобретателя установить страховую сумму как можно выше, а для заёмщика-страхователя – как можно ниже. Нижним порогом страховой суммы, если полис приобретается, например, каждый год, будет оставшийся долг по телу кредита и процентам, подлежащий выплате.

Стоимость полиса определяется тарифами страховой компании, зависит главным образом от:

  • состава покрываемых рисков;
  • срока страхования;
  • страховой суммы.

Стоимость составляет, как правило, доли процента от страховой суммы при оформлении страховки на год.

Особенности документа

Договор ипотечного страхования устанавливает отношения между страхователем и страховщиком на случай наступления страхового события. В нем обычно перечисляется перечень возможных рисков, возникновение которых будет считаться наступлением этого самого случая. При страховании ипотеки к таким рискам относятся случаи повреждения имущества, нанесения ущерба третьими лицами, вплоть до полного уничтожения приобретенной в ипотеку недвижимости, потеря трудоспособности заемщика и т.п. В общем случае договор ипотечного страхования обычно предусматривает защиту заемщика от следующих рисков:

  • Повреждение и уничтожение имущества вследствие пожара, затопления, иных непредвиденных ситуаций;
  • Потеря прав заемщика на приобретенную собственность (титул);
  • Потеря трудоспособности и невозможность обслуживать кредит, например, в случае внезапной смерти клиента или наступления инвалидности, нетрудоспособности. Сумма страховки в этом случае будет напрямую зависеть от возраста и состояния здоровья клиента.

[3]

Наиболее часто в договорах страхования обязательным является лишь первый пункт, предусматривающий страхование объекта залога от физических повреждений. Но в ряде случаев банки также стимулируют заемщика оформлять страхование жизни на случай потери трудоспособности, предлагая взамен ипотеку по более низким процентным ставкам — обычно на 1-2%.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

  • перечень рисков, покрывающихся страховкой;
  • объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
  • технические характеристики недвижимости;
  • особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Страхование недвижимости по ипотеке — квартир и домов

Приобретая квартиру по ипотечному договору, заемщики часто сталкиваются с требованием банка о страховании самой недвижимости от риска утраты или повреждения, жизни заемщика и риска утраты права собственности на недвижимость («титул»). Многие молчаливо соглашаются на подключение к такой программе страхования, но мало кто понимает, что на самом деле она из себя представляет. В данной статье мы рассмотрим в чем особенности страхования при ипотеке; какие виды страхования квартиры при ипотеке доступны и какие из них обязательны, а какие нет; в чем суть страхования от риска утраты и повреждения; а также дадим алгоритм заключения договора страхования и перечислим какие документы для этого нужны.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 2

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Можно ли расторгнуть соглашение?

Как уже говорилось выше, ипотечный кредит, получаемый на длительный период времени, накладывает на заемщика долговые обязательства на довольно продолжительный срок. В этом случае требование банка об обязательном оформлении страхования ипотеки может показаться заемщику не всегда целесообразным. Несмотря на то что целесообразность расторжения договора в ряде случаев сомнительная, заемщик может расторгнуть его в любой момент.

На основании ст. 450 ГК РФ заемщик имеет право расторгнуть договор страхования ипотеки по соглашению сторон либо обратиться в суд с заявлением, если достичь обоюдного соглашения не удалось. К законным условиям расторжения договора страхования со стороны заемщика можно отнести непризнание случая страховым, невыполнение страховой компанией своих обязанностей по осуществлению выплат, а также невыполнение страховой компанией условий страхования.

Особенности страхования

Согласно гражданскому законодательству РФ, любое страхование при ипотечном кредитовании кроме риска утраты и повреждения объекта недвижимости, является добровольным. Однако на деле оказывается, что ни один надежный банк не выдаст кредит на покупку квартиры без страхования жизни клиента и «титула» недвижимости. Точнее выдаст, но на совершенно других условиях. Что же входит в стандартный ипотечный пакет страхования? Стандартный полис ипотечного страхования предусматривает защиту по следующим категориям рисков:

  • Страхование от риска утраты и повреждения недвижимости — обязательное условие оформления ипотеки, закрепленное на законодательном уровне;
  • Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика — необязательное условие оформления ипотечного кредита. Стоимость такого полиса зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя;
  • Страхование риска утраты права собственности на ипотечную квартиру — покрытие рисков смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартиры вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д.;
  • Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Также это требование в договор ипотеки может внести и банк;
  • В договор страхования могут быть включены по настоянию банка или по желанию заемщика следующие риски: пожар, повреждения водой, урон от стихийных бедствий, ущерб от третьих лиц, падения предметов, наезда транспорта, аварии и т.д.

[2]

Банки предлагают несколько видов ипотечных программ — одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», так как разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования: изменяются кредитные ставки, срок предоставления денежных средств, уменьшается сумма ипотеки. Статья 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Размер компенсации по данному виду страхования не может превышать сумму в один миллион рублей, что, к сожалению, зачастую не соответствует реальной стоимости квартиры, особенно в мегаполисах. Для получения возмещения при наступлении страхового случая заемщику необходимо предоставить в СК судебное решение о переходе права собственности третьим лицам, которое не оспаривалось в течение одного года.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

Типовые условия

Перед оформлением договора страхования заемщик, в первую очередь, должен оценить вероятность наступления основных категорий перечисленных выше рисков, чтобы с одной стороны оградить себя от них, а с другой — не переплачивать за ненужные услуги. После этого, на основе индивидуальных данных заемщика рассчитывается стоимость полиса страхования, и определяются индивидуальные условия, которые фиксируются в договоре. В частности, к этим условиям относятся:

  • Стоимость полиса и сумма страхового покрытия ипотечного кредита;
  • Срок страхования;
  • Дополнительные требования к регулярному продлению полиса страхования по истечении срока его действия до момента полного погашения кредита;
  • Перечисление всех обязательств по договору со стороны клиента и банка;
  • Перечисление всех возможных рисков, покрываемых договором, порядок выплат компенсаций при наступлении страхового случая.

На момент заключения договора очень важно проанализировать условия признания случаев страховыми. Зачастую банки используют в тексте договора хитрые формулировки, позволяющие им признавать произошедший случай страховым или нестраховым на свое усмотрение. В таких случаях толку от страховки мало — если банк при каждом случае будет действовать на свое усмотрение, то не стоит надеяться на возмещение понесенных убытков. Кроме того, помимо внимательного выбора страховой компании, заемщикам рекомендуется выбирать надежный банк с прозрачными условиями кредитования, чтобы в случае его банкротства не остаться без жилья.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

Оформление и расторжение договора страхования ипотеки

Ипотечный кредит несколько отличается от обыкновенного по целому ряду параметров. Так, к заемщику предъявляется больше условий, в частности требование застраховать недвижимость, жизнь и здоровье на случай неисполнения обязательств по кредиту или же на случай преждевременной смерти, утери работоспособности, получения инвалидности. Многие заемщики, конечно, задаются вопросом: правомерны ли такие требования со стороны банка и какие условия договора ипотечного страхования имеют законную силу, а какие навязаны банком? В данной статье мы постараемся дать исчерпывающие ответы на данные вопросы.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Стоимость страхового полиса

Формирование стоимости страхового полиса для квартиры, приобретаемой по ипотеке, происходит с помощью таких факторов, как оценочная стоимость объекта недвижимости, его месторасположение, состояние; страховой период 1 чем меньше период, тем дороже полис в перерасчете на один год; личность заемщика 1 пол, возраст, род деятельности, состояние здоровья; количество включенных в полис страховых рисков; юридическая «чистота» сделки — имеет большое значение для страхования «титула» квартиры и т.д. В нижеприведенной таблице сравниваются одни из наиболее популярных предложений отечественного страхового рынка в области ипотеки.

Название компанииСтоимость в процентном отношении от суммы ипотечного кредитования, %Особенности предлагаемой программы
«Allianz»
  • Жизнь и здоровье заемщика — от 0,19 до 3;
  • Риск утраты или повреждения квартиры — от 0,12;
  • Титул — от 0,13
  • При досрочном погашении — возврат остатка страховой премии;
  • Возможность рассрочки платежей;
  • Выплата возмещения через пять дней после подачи документов о наступлении страхового случая;
  • Юридическая поддержка судебного разбирательства;
  • Стопроцентное покрытие мелких убытков
«МАКС»Комплексное страхование от 0,18
  • Одно из самых выгодных предложений на рынке;
  • Соразмерное уменьшение стоимости страховки по мере ее выплаты;
  • Заключение договора онлайн или в офисе банка;
  • Нет обязательного медицинского осмотра;
  • Имущество страхуется без выезда специалиста для его осмотра
«Росгосстрах»Индивидуальный расчет
  • Рассрочка платежей без повышения тарифов;
  • Возврат премии при погашении ипотеки ранее установленного срока;
  • Получение полиса непосредственно при оформлении ипотеки
«Ингосстрах»Рассчитывается для каждого клиента индивидуально
  • Возможность обязательного страхования рисков утраты или порчи предмета залога отдельно от ипотечного пакета;
  • Свобода выбора валюты;
  • Выплата возмещения через десять дней после подачи документов о наступлении страхового случая
«Энергогарант»От 0,4 до 1,2
  • Обязательный медицинский осмотр для заемщиков старше 40 лет не требуется (при указании хронических заболеваний в анкете);
  • Быстрое рассмотрение заявки клиента;
  • Индивидуальный подход и сотрудничество с большим количеством финансовых учреждений

Безусловным лидером рынка страховых услуг по ипотечному кредитованию является компания «Росгосстрах», которая заключает 25% всех сделок в России и сотрудничает с большинством крупных банков. Далее идут компании «Allianz» и «Ингосстрах». Однако на рынке есть много удачных предложений от других надежных страховых компаний. Для решения вопроса о страховании квартиры по ипотеке необходимо обратить внимание на рейтинг страховщика, его финансовую устойчивость и реальные отзывы клиентов.

Необходимость заключения договора

Поскольку ипотека обычно берется на длительный срок, то банку сложно предугадать все форс-мажорные случаи, которые могут произойти в жизни заемщика. Банк-кредитор, выдавший ипотеку, всегда заинтересован в возврате кредита в установленные договором сроки и в полном объеме, независимо от жизненных обстоятельств своего клиента. Перед заемщиком же возникает множество трудностей, ведь нет в жизни ничего стабильного, и никто не может гарантировать, что завтра он не лишится работы, не разведется, или не заболеет. Многие клиенты банков не думают о завтрашнем дне и не до конца оценивают все возможные риски, что зачастую приводит к финансовым проблемам.

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 6

Именно по этой причине при выдаче кредита банки часто настаивают на оформлении договора ипотечного страхования. При наличии договора, подписанного заемщиком, банк получает надежную гарантию, что средства, полученные при наступлении страхового случая, в полном объеме погасят кредитные обязательства заемщика. Любой заемщик, прежде чем оформить ипотечный кредит, должен понимать, что квартира либо иной объект недвижимости будут находиться в собственности банка до тех пор, пока задолженность по ипотеке не будет выплачена в полном объеме вместе с процентами и иными взносами. При нарушении условий договора и неспособности заемщика выплачивать взятые на себя обязательства, банк может реализовать предмет залога на открытом рынке, в результате чего заемщик останется без денег и без жилья.

Если страховая отказывается от возмещения ущерба

Если при наступлении страхового случая страхователь откажется в добровольном порядке возместить причиненный ущерб, а сама причина отказа окажется неправомерной и не соответствующей условиям страхового договора, то в этом случае сможет помочь юрист или адвокат. Прежде чем писать исковое заявление в арбитражный суд, нужно попробовать урегулировать вопрос со страховой компанией в досудебном порядке – написать претензию с указанием нарушения конкретных пунктов договора страхования. Если ответа не последует, следует обратиться в суд.

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 7

Согласно статистике судебных разбирательств, связанных с отказами выплаты компенсации, в 80% случаев суд принимает сторону страхователя. С огромной вероятностью страхователь получит компенсацию ущерба в полной мере с учетом морального вреда и расходов, которые потребовались в ходе судебного разбирательства.

Заключение

Таким образом, под ипотечным страхованием понимают страхование залога, жизни заемщика, титула по отдельности или комплексно. Причем титульное страхование считается обязательным и без него ни один банк не выдаст ипотеку. Стоит отметить, что большинство банковских учреждений настаивает также и на страховке жизни и здоровья клиента, чтобы минимизировать свои риски, но такой вид программы обязательным не является и применяется только при желании заемщика.

Что нужно знать о страховании недвижимости при ипотеке

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 8

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

Как действовать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая страхователь должен действовать в соответствии с правилами СК. В типовом варианте ему необходимо:

  • предпринять меры для сохранения застрахованной недвижимости и снижения ущерба;
  • вызвать представителей компетентного органа или службы, документально зафиксировать событие;
  • уведомить страховщика и банк о происшедшем;
  • предоставить страховщику документы, подтверждающие нанесение ущерба;
  • сохранить картину происшествия в максимально неизменном виде;
  • обеспечить возможность осмотра места происшествия представителю страховой компании для составления заключения.

Если случай признаётся страховым, страхователь подаёт заявление на выплату возмещения банку-выгодоприобретателю на условиях, оговорённых договором страхования.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая по договору страхования ипотеки следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию, и уточнить порядок действий в той или иной ситуации. В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания выполнит за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов, а заложенная квартира таким образом перейдет в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья. В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

При каких условиях договор будет недействителен?

Действие договора страхования также может быть приостановлено при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые обычно прописываются в договоре отдельным пунктом. Например, к ним может относиться банкротство банка-кредитора. Хотя даже в таком случае заемщик банка и страховая компания по закону не могут быть освобождены от своих обязательств. К иным причинам признания договора недействительным относится несоответствие отдельных его пунктов действующему законодательству. Однако, такие случаи достаточно редки, поскольку юридические отделы страховых компаний тщательно прорабатывают договоры, исключая любые форс-мажоры, идущие вразрез с действующим законодательством.

Заключение

От страхования ипотечной недвижимости заёмщику увильнуть не удастся. Поэтому все усилия следует направить на поиск предложений, которые бы оптимально сочетали в себе покрываемые риски и финансовую нагрузку на бюджет страхователя.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Ипотечное страхование

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 9

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Заключение

Таким образом, страховой ипотечный договор заключается между страховой компанией и заемщиком кредитных средств, направленных на покупку недвижимости. В документе содержатся права и обязанности сторон, а также другие важные моменты соглашения. Расторгнуть договор можно как в мирном порядке (по согласию сторон), так и в судебном. В некоторых случаях договор может быть признан недействительным.

Что такое и когда необходимо ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — особая категория управления рисками при оформлении ипотечного займа, основывающаяся на необходимости защитить кредитора и заемщика от непредвиденных убытков. До 1 июля 2014 года ипотечное страхование являлось обязательным, однако с выходом нового ФЗ № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую гражданского кодекса РФ и признании утратившим силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ» от 21.12.2013 г. данное условие было пересмотрено. Нужно ли ипотечное страхование заемщику и какая страховка бывает?

В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой программы ипотечного страхования и в чем их особенности; какие виды ипотечного страхования бывают, а также объясним что именно страхуется при ипотечном страховании и от каких рисков. Отдельно мы опишем процедуру страхования ипотечного кредита, а также поясним — что будет считаться страховым случаем по договору страхования ипотеки и какие выплаты полагаются при наступлении страхового случая.

Порядок заключения договора

Обратиться к страховщику с заявлением о заключении договора страхования ипотечной квартиры может только собственник недвижимости (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели) или его законный представитель. Помимо заявления необходимо собрать пакет следующих документов:

  • Паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
  • Идентификационный номер налогоплательщика;
  • Правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • Ипотечный договор;
  • Другое.

Страховщик может предложить приобрести полис на срок от одного года до десяти лет. Кредитные учреждения, в которые обратится заемщик, в большинстве своем, настаивают на минимальном страховании «титула». Данный срок обусловлен нормой гражданского законодательства, которая устанавливает общий срок исковой давности — 3 года. Однако наиболее надежным станет страхование на 10 лет, так как со стороны третьих лиц возможно обращение в суд с целью продления сроков исковой давности.

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки - картинка 11

Что касается страхования жизни заемщика и рисков утраты или повреждения объекта, то требования к срокам страховки совпадают со сроком ипотечного кредитования. В свою очередь, страхование от пожара, воды, краж и прочего можно заключать на любой срок, если у банка нет особых требований по данному пункту договора.

От чего зависит стоимость страховки

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Какова стоимость полиса?

По закону страховые компании вправе самостоятельно определять индивидуальные тарифы на страховку. Стоимость комплексного пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от размера ипотечного кредита. Если же страховать каждый риск отдельно, то страховой полис будет стоить значительно дороже. Однако страховые компании на основании риск-аудита могут выдвигать разные требования к страхователю, основанные на его возрасте, платежеспособности и иным параметрам. Чем такие параметры будут лучше, тем ниже будет и стоимость страхования. Стоит помнить, что размер страховой суммы с каждым годом будет уменьшаться, так как в первом расчете учитывается основная задолженность по ипотечному кредиту.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Особенности оформления страховки

Приобретается полис страхования закладываемой недвижимости в рамках процедуры оформления ипотечного кредита. Если банк одобряет заявку, то он предлагает заявителю индивидуальные условия заимствования – процентную ставку, срок, сумму кредита и график платежей. Исходя из этого, заёмщик формирует параметры страхового полиса. При необходимости следует получить разъяснения у сотрудника банка о том, какая минимальная страховая сумма должна быть указана в страховке (по умолчанию это размер обязательств заёмщика).

Правила страхования ипотеки могут предусматривать различные условия оформления полиса. Например, может быть выдвинуто требование о том, что страхуемая недвижимость должна находиться в собственности залогодателя, что возможно только после оформления и выдачи ипотечного кредита. Может предусматриваться и другой вариант, когда на момент заключения договора страхования право собственности покупателя на недвижимость ещё не зарегистрировано. В таком случае полис вступит в силу после регистрации права собственности залогодателя и предоставления страховщику подтверждающих документов.

Поэтому в банке необходимо выяснить, на каком этапе оформления ипотечного кредита должна быть предъявлена страховка, и приобретать полис, руководствуясь регламентами банка и страховой компании. Процедурные вопросы отработаны, и надо лишь действовать в соответствии с установленным порядком.

Некоторые страховщики, например, «Ингосстрах», предлагают оформить полис страхования ипотечной недвижимости онлайн. В этом случае необходимость личного обращения в офис с бумажными документами отпадает, оформление производится дистанционно в электронной форме. Начинается оно с расчёта стоимости полиса на калькуляторе онлайн на сайте страховой компании, для чего пользователь вводит исходные данные. Затем вводятся реквизиты страхователя и объекта недвижимости, производится оплата страховки, и после этого полис в электронной форме отсылается на указанный при оформлении е-мейл.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

Таким образом, страхование ипотечной недвижимости фактически является обязательным элементом ипотечного кредитования, без которого ни один банк не одобрит заявку из-за высоких рисков утраты, порчи недвижимости. Страхование выгодно не только банковскому учреждению, но и заемщику, который сможет защитить себя от непредвиденных денежных трат и прочих неприятностей, связанных с возникновением страхового случая.

Источники

Литература


  1. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2014. — 240 c.

  2. Венгеров, А. Б. Теория государства и права / А.Б. Венгеров. — М.: Омега-Л, 2012. — 608 c.

  3. Теория государства и права (схемы и комментарии). — Москва: Мир, 2000. — 208 c.
  4. Грудцына Л. Ю. Адвокатура, нотариат и другие институты гражданского общества в России; Деловой двор — М., 2012. — 352 c.
  5. Александр, Чашин Пособие по написанию курсовых и дипломных работ по теории государства и права / Чашин Александр. — М.: Дело и сервис (ДиС), 2008. — 932 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях