Пенсионное страхование добровольное или обязательное

Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 1
Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Пенсионное страхование добровольное или обязательное". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Обязательное пенсионное страхование

Определение государственному пенсионному страхованию было дано в Федеральном законе «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования», которое было принято в исполнение с декабря 1995 года.
В нем разъясняются понятие и сущность обязательного пенсионного страхования, которое введено в результате реформы по начислению пенсий за трудовую деятельность.

Что это такое

Обязательное пенсионное страхование является совокупность юридических, экономических, координационных мероприятий, разработанных государством, которая направлена на возмещение гражданам страны любых видов заработка, которые он имел ранее до начала пенсионного возраста.

К субъектам страхования относятся органы государственной власти различного уровня от федеральных до местных административных центров, страхователи, страховщики, застрахованные лица.

Пенсионное страхование называется обязательным, если оно действует на законном основании путем вовлечения в него всех категорий населения страны. В стране осуществляют деятельность Пенсионные фонды государственный и негосударственный, которые занимаются пенсионным обеспечением.

[3]

Организационная структура назначения пенсии сложившаяся в Российской Федерации подразделяется на:

  • обязательное пенсионное обеспечение, которое назначается в случае наступления старости, по инвалидности, в связи с потерей кормильца;
  • добровольное, охватывающее пенсии, выплачиваемые в счет взносов, оплачиваемых работодателями совместно с самостоятельными пенсионными накоплениями граждан.

Негосударственным пенсионным фондам предоставляется право осуществления деятельности по обеим структурам.

Пенсионным обеспечением называется денежное вознаграждение, представленная установленной суммой, которая регулярно выплачивается государством получателю, достигшему определенного возраста либо вследствие завершения работы по найму в качестве пособия.

Пенсия выплачивается с момента времени, когда наступают вышеприведенные события и до окончания жизни.

Она разделена на части:

  • базовую или социальную, ее оплачивает государство независимо от получаемой заработной платы, размера взносов, оплачиваемых по страховке всем лицам, достигшим пенсионного возраста и имеющим минимальный трудовой стаж равный пяти годам;
  • страховой, зависящей от размера оплаченных платежей в Пенсионный фонд по договору на страхование пока длилась трудовая деятельность. Он рассчитывается как отношение пенсионного капитала, накопленного до дня назначения пенсии и числа месяцев ожидания выплат, которое равно 228 месяцам или 19 годам;
  • накопительная, на которое влияют накопленные пенсионные отчисления, введена в 2002 году, поэтому на ее получение могут претендовать молодые возрастные категории граждан, например, она выдается мужчинам с 1953 и до сего года рождения, а женщинам, начиная с 1957 года рождения.

Видео

Риски и случаи

Действующий Федеративный закон дал определение понятиям «страховой риск» и «страховой случай». В соответствии с ним к страховым рискам относится потеря застрахованным лицом заработка в качестве выплат, вознаграждений либо иных видов дохода при наступлении страхового случая.

Страховым случаем называется событие, указанное в договоре совершилось, поэтому страховщик обязан осуществить выплату по страховке застрахованному лицу либо его преемнику.

К ним относятся события или их комбинация:

  • наступление возраста, соответствующего пенсионному;
  • инвалидность, вследствие болезни, дорожно-транспортных случаев;
  • утрата лица, являющего единственным кормильцем.

Что касается выгод, получаемых застрахованным по программе пенсионного страхования лицом, то они, несомненно, существуют.

В первую очередь заключаются в оказании услуг личного консультанта, разъясняющего тонкости и нюансы пенсионного страхования. Во вторую очередь для привлечения и сохранения ценных кадров большинство работодателей заключают договор корпоративного страхования на обеспечение пенсией, получая при этом льготы по налогам.

Как функционирует система обязательного пенсионного страхования в РФ, узнайте в этой статье.

Про правовые основы социального страхования читайте тут.

Отличия от обязательного

Существует ряд следующих отличий ДПС от обязательного страхования:

  • первое гарантируется договором, а второе государством;
  • первое требует волеизъявления сторон, второе – проводится в обязательном порядке;
  • добровольное страхование позволяет на усмотрение страхователя выбирать тарифы и порядок выплаты взносов; тарифы и база налогообложения по обязательному страхованию устанавливаются действующим законодательством;
  • страхователь по договору добровольного страхования самостоятельно выбирает организацию, которая будет накапливать его пенсионные средства; взносы по обязательному страхованию выплачиваются в ряд определенных внебюджетных фондов;
  • бюджет НПФ формируется за счет доходов от инвестиционной деятельности и вкладов любых юридических и физических лиц; бюджет государственных фондов обязательного страхования создается за счет взносов работодателей, а также лиц, занимающихся определенными видами деятельности;
  • в добровольном страховании более важным понятием является схема страхования, в то время когда в обязательном основными показателями выступают тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

В пенсионной сфере добровольное страхование выступает дополнением к обязательному. Именно поэтому основные выплаты по страховому договору именуются дополнительной пенсией.

Какие бывают программы

Программы добровольного пенсионного страхования разрабатываются НПФ и страховыми компаниями для привлечения вкладчиков и инвестиционного капитала. Существуют корпоративные и индивидуальные программы.

Корпоративные функционируют на основе следующей организационной схемы:

  1. Вкладчик.
  2. Страховщик (фонд, компания).
  3. Участник, пенсионер.

Пенсионные схемы программ могут быть двух видов:

  • с договорными взносами;
  • с установленными выплатами.

Существует также 4 вида базовых схем добровольного пенсионного страхования:

  • с договорными взносами;
  • пожизненная;
  • срочная;
  • с договорными выплатами.

НПФ может предложить вкладчику пенсионную программу, согласно которой размер пенсии рассчитывается по:

  • разряду работника;
  • сумме пенсионных накоплений;
  • пропорциональному внесению взносов.

Добровольное пенсионное страхование является дополнением к обязательному. Этот вид страхования выступает гарантией обеспеченной старости работника, независимо от бюджетной политики государства или экономической стабильности в обществе.

Какие действуют тарифы на страхование нелвижимости, рассказывается на этой странице.

Про систему обязательного пенсионного страхования читайте тут.

Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государство в лице Пенсионного фонда

В России существует два вида пенсионного страхования — обязательное (ОПС) и добровольное (ДПС). Обязательное представляет собой государственное обеспечение, по умолчанию начисляемое на каждое официально трудоустроенное лицо. В свете этого, добровольное (негосударственное) страхование служит средством увеличения государственной пенсии до более приемлемых размеров. Использовать его может любое лицо по собственному выбору.

[2]

Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 4

Типы договоров

Договор добровольного пенсионного страхования заключается между страхователем и негосударственным пенсионным фондом (либо компанией-страховщиком). Такое соглашение заключается на получение таких типов выплат:

  • дополнительная (негосударственная) пенсия;
  • единовременное пособие (например, при смерти страхователя);
  • выкупная сумма (при досрочном расторжении соглашения).

В качестве соглашения применяется только договор единого установленного образца. Он заключается на период, во время которого взятые страховщиком обязательства должны быть выполнены.

Страхователь имеет право расторгнуть договор в любой момент. Выкупная сумма в этом случае не может быть выплачена другим людям.

Накопительные и другие обязательства должны быть выполнены по месту жительства вкладчика. Действие соглашения прекращается в случае:

  • полного выполнения обязательств страховщиком;
  • расторжении договора;
  • при смерти одного из участников;
  • при наступлении одного из оговоренных в договоре форс-мажоров;
  • при ликвидации компании-страховщика либо НПФ.

Договор расторгают досрочно в случае перехода вкладчика в другой НПФ или по добровольному соглашению сторон. Поводами для этого также служат судебный иск из-за нарушения условий договора либо нарушение страхователем уплаты выплат.

Видео: Обязательное пенсионное страхование

Каждый гражданин является участником хотя бы одной из программ обязательного социального страхования независимо от его возраста. Страховое свидетельство является документом, который подтверждает право на получение пенсии и иных установленных законодательством выплат. Что это такое Страховое свидетельство ОПС – это.

Средства ПФР не зависят от состояния государственного бюджета. Они формируются за счет взносов работодателей и иных уполномоченных на это законодательством лиц. За счет подобных отчислений и был создан специальный бюджет Пенсионного фонда России, который гарантирует выплаты всем достигшим пенсионного возраста гражданам.

Государство разработало ряд юридических, экономических и координационных мероприятий, которые легли в основу системы обязательного пенсионного страхования. Все они ориентированы на поддержку населения путем назначения компенсаций и осуществления их выдачи при возникновении страховых рисков, связанных с наступлением.

Добровольное пенсионное страхование

Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 5

Обязательное пенсионное страхование выступает гарантией реализации определенных прав граждан и иностранцев, проживающих в РФ. Добровольное страхование выступает дополнением к нему.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Причиной такой трактовки договорного управления рисками считается недостаточная эффективность гарантий по обязательному страхованию относительно защиты материальных интересов всех социальных групп населения.

Договор добровольного пенсионного страхования

Это соглашение между НПФ, страховой компанией и страхователем в пользу участника, согласно которому страховщик обязуется при наступлении пенсионного срока выплачивать дополнительные денежные средства, сформированные в процессе выплаты страховых взносов.

Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физ. лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты:

  • пенсии;
  • единовременные пенсионные пособия;
  • выкупные суммы.

При расторжении соглашения третьи лица не могут претендовать на получение отступного вознаграждения.

Относительно этих субъектов установлено только два вида выплат: пенсии и единовременные пенсионные пособия. Пенсионный контракт со страховщиком может быть заключен как юридическим, так и физ. лицом.

Юридическое лицо не имеет права заключать договор в свою пользу. Выгодоприобретателем должен быть участник фонда, пенсионер или иные третьи лица.

НПФ при заключении соглашения, так же как и страховые компании, вправе использовать типовые формы, которые установлены для подобных документов.

Для договора добровольного пенсионного страхования установлена обязательная письменная форма.

Реквизиты документа следующие:

  • информация о сторонах договора;
  • предмет;
  • информацию о третьих лицах выгодоприобретателях;
  • номер, специальные данные и название схемы;
  • субъективный комплекс сторон;
  • регламент выплаты страховых взносов;
  • информация об ответственности сторон;
  • срок действия договора;
  • порядок и условия для прекращения или расторжения соглашения;
  • порядок решения споров;
  • реквизиты или паспортные данные вкладчика.

По договору добровольного пенсионного страхования перед страховщиком существует два основных обязательства:

  • накопление денежных сумм относительно вкладчика;
  • выплата пенсий и иных денежных вознаграждений относительно пенсионеров и участников фонда.

Моментом возникновения обязательств является день внесения первого страхового взноса. Договор прекращается, если обязательства двух сторон выполнены или при наступлении других причин, достаточных для прекращения или расторжения соглашения.

Условием возникновения обязательств у страховщика выступает надлежаще оформленный пенсионный договор.

Накопительным периодом, установленным в соглашении, считается временной интервал между возникновением обязательств и полным их выполнением.

Накопительные обязательства по договору подлежат исполнению по месту нахождения страховщика. Основным обязательством НПФ или страховой компании является выплата дополнительной пенсии.

Действие пенсионного договора прекращается:

  • при полном выполнении обязательств страховщика перед вкладчиком и участником;
  • при расторжении соглашения;
  • в связи со смертью участника или пенсионера, а также при признании его безвестно отсутствующим или умершим;
  • в связи с ликвидацией юр. лица, выступавшего вкладчиком;
  • при наступлении определенного соглашением форс-мажора.

Пенсионное соглашение расторгается:

  • по договоренности сторон;
  • при переходе вкладчика в другой фонд по его требованию;
  • при нарушении вкладчиком установленного порядка выплаты страховых взносов (одностороннее расторжение);
  • при нарушении условий договора одной из сторон в судебном порядке.

При заключении соглашения вкладчиком в свою пользу он имеет право требовать расторжения договора в любую минуту. Договор прекращается не ранее, чем через 3 месяца после подачи вкладчиком заявления о расторжении.

Условия пенсионного соглашения могут быть изменены по инициативе страхователей или застрахованных лиц. Вкладчики и пенсионеры могут в любой момент обратиться с требованием об изменении положений пенсионного соглашения.

Страхователь по договору вправе провести замену участников или пенсионеров в двух случаях:

  • до выплаты первого взноса;
  • до получения участником или застрахованным первой дополнительной пенсии.

Страхователи и застрахованные лица вправе провести замену пенсионной схемы, выбрано при заключении договора. Контракт, заключенный в пользу вкладчика, дает преимущественное право последнему на изменение пенсионной схемы в любой момент.

Функции

Добровольное пенсионное страхование сочетает в себе сразу несколько важных функций. Это не только накопление взносов, но и:

  • контролирование своевременной выплаты средств и полного выполнения условий договора;
  • выплата дополнительной пенсии клиентам-вкладчикам после достижения определенного возраста;
  • отчисление средств на дополнительное страхование;
  • перенаправление накопленных средств в другие фонды (производится по заявлению вкладчиков).

Деятельность негосударственных пенсионных фондов и компаний-страховщиков при этом регламентируется Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в редакции от 01.01.2017 года).

За нарушение страхователем свих обязательств перед клиентами предусмотрена гражданская ответственность.

Отличия от обязательного

Добровольное страхование хорошо дополняет обязательную программу. Оно имеет такие основные отличия:

  • обеспечивается по договору НПФ или страховыми компаниями (в отличие от обязательного государственного);
  • требует добровольного волеизъявления сторон (не обеспечивается автоматически при достижении пенсионного возраста);
  • база для налогообложения и тарификация не регламентируются законодательством;
  • страхователь имеет возможность самостоятельно выбирать негосударственный фонд или компанию-страховщика;
  • взносы выплачивают в негосударственные пенсионные фонды;
  • наиболее важной является именно конкретная схема страхования (а не тарифы и процентные ставки по налогообложению, как для обязательного).

Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 6

Еще одно важное отличие – бюджет НПФ не формируется за счет работодателей, а также юридических лиц и региональных бюджетов.

Добровольная программа страхования позволяет страхователю самостоятельно выбрать базовый тариф и другие условия.

Добровольное пенсионное страхование

Согласно мнению экспертов, оптимальный размер пенсии должен составлять не менее 60–70% от величины заработной платы. Лишь в этом случае шокирующее снижение благосостояния работающего человека и его же уровнем дохода после выхода на пенсию будет нивелировано. Однако в реальности государственное пенсионное обеспечение предоставляет около 30–40% от имевшегося уровня жизни.

Добровольное страхование позволяет восполнить низкий размер пенсии до приемлемой суммы. Страхователь вносит средства в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который увеличивает их посредством инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги. Пенсионные выплаты производятся с момента, указанного в соглашении. Деятельность НПФ регулируется ФЗ № 75 «О негосударственных пенсионных фондах» .

Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 7

Виды ДПС

Варианты добровольного пенсионного страхования:

  1. Личное. Представляет собой соглашение между негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и физическим лицом. Последнее вправе заключить договор не в свою пользу, а в пользу третьего ФЛ, даже и официально трудоустроенного.
  2. Корпоративное. Осуществляется посредством заключения договора между работодателем и НПФ в пользу сотрудника.

В настоящее время более 90% негосударственных накоплений сотрудников находятся на счетах корпоративных НПФ, солидарных с предприятиями. Мало кто согласен по собственной инициативе расстаться с заработанными средствами. Это объясняется непониманием разницы между обязательным и негосударственным пенсионным страхованием, недоверием к системе ДПС, отсутствием уверенности в стабильности действующего законодательства и просто нехваткой денег для выплаты взносов.

Участники добровольного страхования

Страховщиком может быть любой негосударственный пенсионный фонд, а страхователем — физическое лицо, являющееся:

  • гражданином РФ;
  • гражданином зарубежного государства;
  • лицом без гражданства.

В случае с корпоративным страхованием сотрудник является застрахованным лицом, а страхователем:

  • ЮЛ, зарегистрированное на территории России или за рубежом;
  • исполнительные органы государственной власти.

Преимущества ДПС

Положительные стороны добровольного страхования заключаются в том, что:

  1. Есть возможность обратиться в наиболее доходную страховую компанию.
  2. Воспользоваться системой ДПС может любое физическое лицо вне зависимости от наличия трудового стажа.
  3. Заключить договор можно в пользу третьего лица, например, неработающего родственника.
  4. Клиент может выбрать программу с определенными условиями:
    • Размером страховых взносов. Можно найти достаточно низкие — от 5 до 10 тыс. р. первоначальный и до 500 р. — ежемесячные.
    • Периодичностью перечислений в НПФ и получения пенсионного пособия, составляющей:
      1. месяц;
      2. квартал;
      3. полгода;
      4. год.

Существует также возможность внести взнос или получить все накопления единоразово.

  • Возрастом, при котором будут производиться пенсионные выплаты. Для лиц более преклонного возраста размер взноса будет выше, соответственно уменьшенному накопительному периоду. В некоторых компаниях такая тенденция прослеживается и по отношению к женщинам.
  • Сроком действия договора, ограничиваемым 99 г.
  • Страхователь вправе изменить программу на другую в любое время.
  • Размер пенсии не зависит от стажа, заработной платы и количества накопленных баллов. Пенсия будет тем выше, чем больше:
    • временной период, прошедший с момента заключения страхового соглашения до начала выплаты пособия;
    • общая сумма взносов, перечисленных клиентом на счет НПФ.
  • Увеличение накоплений посредством инвестиционной прибыли имеет более приближенный к реальной жизни результат, чем индексация государственной пенсии или проценты банковских вложений.
  • В случае смерти застрахованного лица накопления будут переданы его наследникам.
  • Недостатки ДПС

    Все средства, участвующие в системе добровольного страхования, облагаются НДФЛ:

    • страховые взносы;
    • накопления на пенсионном счету;
    • инвестиционная прибыль;
    • и в конечном итоге, пенсия.

    Корпоративное страхование дополнительно сопряжено с некоторой степенью риска:

    1. Не гарантировано получение выплат в случае досрочного увольнения с работы.
    2. Пенсионное обеспечение находится в зависимости от финансовой стабильности предприятия. Недостаток в пенсионном фонде должен быть восполнен из средств работодателя, что может привести к банкротству.
    3. Корпоративные фонды склонны инвестировать накопления в развитие материнских организаций. Соответственно, банкротство таковых лишит работников пенсионного обеспечения.

    Как заключить договор добровольного страхования

    Чтобы оформить страховку, нужно:

    1. Выбрать НПФ.
    2. Подать заявление вместе с документами — паспортом и ИНН. Это можно сделать и на сайте компании.
    3. Определиться с программой страхования.
    4. Заключить договор.
    5. Уплатить первоначальный взнос.

    В видео — сравнение пенсионного обеспечения в России и за рубежом:

    Как выбрать НПФ

    В России существует более 200 негосударственных пенсионных фондов, оказывающих услуги по добровольному страхованию. При выборе нужно ориентироваться на:

    • наличие лицензии Минфина;
    • рейтинг компании, рекомендации аналитиков;
    • срок, в течение которого организация осуществляет страховую деятельность;
    • надежность инвестиционного портфеля;
    • возможность ознакомления с информацией о вложенных средствах и полученной прибыли;
    • количество клиентов, отзывы в соц. сетях.

    Субъекты

    Для необязательного страхования используются такие основные субъекты, или страховщики:

    • страховые компании (имеющие лицензию на проведение такой деятельности);
    • негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

    Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 6

    Вкладчиками негосударственного пенсионного фонда могут стать физические и юридически лица, а также различные органы исполнительной власти. Страхователь может стать участником сразу нескольких НПФ.

    Под негосударственным пенсионным фондом подразумевается некоммерческая организация, обеспечивающая добровольное страхование вкладчиков.

    Какие цели преследуются

    Основной целью является обеспечение граждан пенсионного возраста достойным уровнем жизни, для чего им создаются условия, позволяющие иметь дополнительную пенсию.

    Государственные органы совместно с негосударственными пенсионными фондами разработали ряд специальных программ, которые ориентированы на внедрение, совершенствование и развитие механизмов осуществления пенсионного страхования.

    Программы по обязательному пенсионному страхованию привлекательны тем, что они обладают гибкими условиями регулирования, осуществляемыми легко и оперативно под запросы конкретного застрахованного лица.

    Ее преимущества заключаются:

    • если заканчивается период, в течение которого производится накопление, то накопленные средства можно забрать полностью или до конца жизни получать равными долями ежемесячно;
    • если застрахованное лицо умирает до конца периода накопления средств, то они передаются наследникам;
    • если застрахованное лицо в какой-либо период времени не может вносить взносы, то размер будущей пенсии пересчитывается в зависимости от величины накопленной суммы до момента приостановки платежей;
    • если застрахованное лицо умирает, то преемнику выплачиваются денежные средства, собранные до того времени. Срок осуществления оплаты оговаривается в договоре либо при внесении поправок в него, но до начала осуществления платежей.

    [1]

    Виды программ

    Все способы добровольного социального страхования условно делятся на 2 группы:

    • индивидуальное (договор заключается сами страхователем);
    • корпоративное (посредником выступает некоммерческий фонд или частная компания).

    При корпоративной схеме страхователем выступает юридическое-лицо-посредник. Выгодоприобретателем является вкладчик. Существуют такие базовые схемы дополнительного страхования:

    • с применением договорных взносов;
    • с оговоренными выплатами;
    • срочная;
    • пожизненная.

    Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 6

    По принципу отчисления взносов программы могут быть:

    • с использованием договорных взносов;
    • на установленных (фиксированных) выплатах.

    При подборе конкретной программы для работника учитываются такие особенности:

    • сумма накоплений;
    • пропорциональность внесения взносов.

    При необходимости в этот перечень включают разряд работающего человека.

    Все виды программ разрабатываются НПФ с целью привлечь вкладчиков, а также инвестиционный капитал.

    Что это такое

    Программа добровольного пенсионного страхования служит дополнением к обязательному виду. Страхователь имеет возможность заключить договор с компанией-страховщиком либо негосударственным пенсионным фондом. Именно туда осуществляются регулярные взносы, из которых в будущем будет сформирована сумма страховой выплаты.

    Страхователем может быть любое физическое лицо. Кроме граждан Российской федерации, такой могут заключить иностранцы, постоянно живущие в стране.

    Юридические лица не имеют права становиться выгодоприобретателем при такой форме страхования. Они могут лишь платить взносы, и заключать договор в пользу физических лиц. Страховщик обязан следить за полнотой и неукоснительностью выполнения взятых им обязательств. При наступлении страхового случая он должен начать выплату дополнительной пенсии.

    Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 6

    Инвестиционное

    Инвестиционная форма пенсионного страхования предоставляет страхователю возможность подобрать оптимальную форму финансовой защиты. Договор заключается на срок от 5 до 20 лет и более. Инвестиционный пакет страхования состоит из 2 частей:

    • накопительная (создаёт итоговую сумму выплат);
    • инвестиционная (вкладывается в инвестиционные фонды).

    Важным преимуществом инвестиционного страхования является получение гарантированного дохода при наступлении страхового случая. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю в любом случае.

    Также активно развивается открытие индивидуальных инвестиционных счетов.Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 13

    При наступлении страхового возраста клиенту будет выплачена страховая сумма и проценты по ней. Таким образом, итоговый размер выплат будет больше, чем вложенные средства.

    Накопительное

    Наиболее распространенным является накопительное страхование. Принцип его действия максимально прост: он состоит из регулярных взносов, из которых формируется итоговая сумма выплат. После наступления определенного возраста и прекращения трудовой деятельности ему гарантированно выплачивается оговоренная в договоре сумма. Периодичность выплат также оговаривается в условиях договора.

    Страховая сумма будет выплачена также в случае смерти либо полной нетрудоспособности страховщика. В первом случае выгодоприобретателями становятся наследники.

    Фиксированная сумма взносов может вносится ежемесячно, раз в 6 месяцев или ежегодно. При необходимости, страхователь имеет возможность досрочно расторгнуть договор. Компания-страховщик обязана выплатить оговоренную в договоре сумму выкупного.

    Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 6

    Функции

    Пенсионное страхование добровольное или обязательное - картинка 15

    Схема: функции добровольного пенсионного страхования.

    Накопление пенсионных средств осуществляется за счет взносов, которые застрахованный вносит по договору добровольного страхования.

    На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией.

    Страховщики по договору следят за полным и своевременным исполнением обязательств относительно выплат взносов второй стороны.

    За невыполнение условий страхового соглашения предусмотрена обоюдная гражданско-правовая ответственность. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховщик обязан открыть выплату дополнительных пенсий.

    Обязательное пенсионное страхование

    Все сотрудники, работающие в РФ по трудовому договору, в обязательном порядке являются застрахованными лицами. Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный Пенсионный фонд (ПФР), открывающий индивидуальные счета на каждого работника. Ежемесячные поступления на эти счета обеспечиваются из средств работодателя (страхователя). Собственно заработная плата сотрудника имеет к этому лишь ориентировочное отношение, определяющее размер страховых взносов и, впоследствии, величину пенсии.

    Преимущества ОПС

    Что характеризует государственное пенсионное страхование с положительной стороны:

    1. Бесплатное оформление.
    2. Четкие условия начисления и формирования накоплений.
    3. Твердая гарантия в получении выплат, предоставляемая государством.
    4. Взносы в ПФР осуществляются из средств работодателя.
    5. Возможность перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, что поспособствует ее увеличению.
    6. Средства на накопительном счету могут быть переданы по наследству.

    Недостатки ОПС

    Отрицательные стороны государственного страхования:

    1. Небольшой размер пенсии.
    2. Для вступления в систему требуется официальное трудоустройство.
    3. Застрахованное лицо получает пенсионные выплаты лишь по достижении нетрудоспособного возраста, в случае получения инвалидности или при других неблагоприятных обстоятельствах.
    4. Страховая часть пенсии не наследуется.

    Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц

    Физические лица, не имеющие официально оформленных трудовых отношений, вправе вступить в программу обязательного пенсионного страхования (ст. 29 ФЗ № 167 от 15 декабря 2001 г. ). Например, лица:

    • работающие неофициально или по гражданско-правовому договору;
    • занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы);
    • владеющие фермерским хозяйством;
    • имеющие собственный бизнес;
    • работающие за границей.

    Они могут самостоятельно вносить перечисления на счет ПФР за себя или другое лицо, также нетрудоустроенное официально:

    • супругу-домохозяйку;
    • ребенка, находящегося на обучении.

    Законодательством не предусмотрены особые требования к участникам программы. Обязательно лишь отсутствие других страховых взносов в ПФР за данное лицо.

    Кто является субъектами

    Страховщиками по такому виду страхования выступают:

    • страховые компании;
    • негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

    НПФ – это некоммерческие организации целью деятельности которых является организация добровольного страхования и негосударственное обеспечение участников фонда (ст.2 ФЗ №75).

    Застрахованным может считаться любое физическое лицо, в пользу которого был заключен пенсионный договор.

    Участником НПФ может стать любое физ. лицо, независимо от гражданства. Вкладчик в данных правоотношениях выступает страхователем. Именно им считается лицо, которое выплачивает страховые взносы в пользу частника или пенсионера фонда.

    Вкладчиками могут быть:

    • физ. лицо (гражданин России или иного государства);
    • иностранное или зарегистрированное в РФ юр. лицо;
    • органы исполнительной власти.

    Участником и пенсионером физ. лицо может считаться в нескольких фондовых организациях. Но это правило не распространяется на вкладчиков.

    Про взносы в Фонд пенсионного страхования читайте в этой статье.

    Функции

    Обязательное пенсионное страхование как часть пенсионной системы РФ
    осуществляет функции, позволяющие обезопасить граждан в случаях возникновения страховых рисков.

    Оно производится Пенсионным фондом, выполняющим функции страховщика, в обязанности которого входит:

    Про основные функции фонда социального страхования РФ читайте здесь.

    Как описывается в договоре

    Договор по страхованию пенсий является соглашением заключенным пенсионным фондом и страхователем в интересах застрахованного лица либо его правопреемника, согласно которого фонд обязуется назначить и платить ему по достижению пенсионного возраста накопительную часть трудовой пенсии или осуществить выплаты правопреемникам, в случае его смерти.

    В договоре описываются:

    • права и обязанности Пенсионного фонда, застрахованного лица;
    • учет накоплений, поступивших от застрахованного лица, их субсидирования;
    • регламент, условия назначения, осуществление платежей из накопительной части трудовой пенсии;
    • порядок выдачи правопреемникам накоплений умершего застрахованного лица;
    • ответственность субъектов за допущенные правонарушения, связанные с исполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, возложенных на них договором в соответствии с нормами законодательства РФ;
    • порядок введения поправок, требования, предъявляемые к расторжению;
    • продолжительность срока действия.

    Соглашение приобретает законную силу со дня, когда перечисленные бывшим страховщиком денежные средства поступают на расчетный счет выбранного фонда. Договор по пенсионному страхованию относится к одному из видов личного, является двухсторонним и необобщенным.

    Помимо того, в нем необходимо отметить личные данные застрахованного лица, сведения о характере страхового случая, размер суммы по страховке, реквизиты.

    Образец договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом.

    Заполненный образец договора об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом.

    Что это такое

    Добровольное пенсионное страхование – это система денежных накоплений для формирования будущей пенсии с помощью различных финансовых организаций. Основывается на аналогичных с обязательным страхованием принципах. Для проведения добровольного страхования необходимо волеизъявление сторон.

    Оно основывается на договоре, согласно которому не государство устанавливает размер и порядок начисления страховых взносов, а сам заинтересованный в получении достойной пенсии гражданин.

    Добровольное страхование выступает дополнением к обязательному страхованию. Накоплением денежных средств занимаются различные финансовые и страховые компании. Внебюджетные фонды к формированию средств не имеют отношения.

    Добровольное страхование является гарантией достойного материального обеспечения работника в старости. Установленный минимальный размер пенсии не позволяет полноценно жить и удовлетворять потребности человеку пенсионного возраста.

    В этом правиле есть исключения, но встречаются они редко. Именно поэтому как дополнение к обязательному страхованию было создано добровольное пенсионное страхование.

    Выплаты по данному виду страхования гарантируют застрахованному достойный доход в старости, независимо от размера начисленной трудовой пенсии. Метод объединения двух видов страхования широко применяется в США, Британии, Франции, Канаде и Германии.

    Поэтому пенсионный период работников в этих странах является предметом для мечтаний всех трудящихся РФ. За счет средств, накопленных по добровольному страхованию, западноевропейские и американские пенсионеры живут в достатке и активно путешествуют по миру.

    Добровольное пенсионное страхование дарит каждому работнику альтернативу. Каждый вправе самостоятельно выбирать для себя страховщика с самыми оптимальными тарифами и условиями страхования.

    Добровольное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства.

    Федеральный закон об обязательном пенсионном страховании

    В основу регулирования процедуры в Федерации государством положены нормы Федерального закона, изданного в декабре 2001 года за номером 167-ФЗ, в котором определены правовая роль субъектов, регламент их правоотношений, основания их появления и методы осуществления прав и обязанностей, отмечен уровень ответственности каждого субъекта.

    Принятый в 2002 году Федеративный закон «Об обязательном пенсионном страховании» дал возможность осуществить пенсионную реформу, по которой гражданам страны надлежало стать застрахованными лицами.

    Он предусматривал открытие индивидуальных лицевых счетов для имеющих страховку граждан, куда работодатель перечислял регулярно каждый месяц страховых взносов в его пользу при начислении заработной платы. Данные платежи накапливаются, формируя будущую пенсию за осуществляемую трудовую деятельность.

    Страховые взносы, находящиеся на лицевом счету вкладываются в финансовый рынок, за счет чего образуется некоторая дополнительная сумма, добавляемая в накопленным средствам.

    Накопительная часть находится в полном распоряжении Государственной управляющей компании, которая держит ее на расчетном счету Внешэкономбанка. Всякий гражданин в РФ имеет право по своему усмотрению распоряжаться накопительной частью пенсии, он же определяет способ инвестирования.

    Если от него не поступают предложения по использованию накопленных средств, то они перечисляются из ПФ на счет ГУК. Однако гражданин имеет право сделать вклад в фонд негосударственного фонда, передав ему права на доверительное управление.

    Пожизненная пенсия будет выплачиваться гражданину РФ по достижении возраста, установленного пенсионным. В нее войдут накопленные денежные средства и доходы, полученные в ходе их субсидирования.

    Содержание договора

    Страховое соглашение должно содержать указания относительно:

    • сторон, заключающих договор;
    • размера страховых взносов и периодичности их осуществления;
    • способа уплаты взносов — лично застрахованным лицом или работодателем;
    • начала выплаты пенсии;
    • величины пособия и периодичности его выплаты;
    • лица, которое будет получать пенсионное пособие;
    • срока действия соглашения;
    • ответственности сторон;
    • условий досрочного расторжения соглашения.

    Когда действие соглашения прекращается

    • страховая компания выполнила свои обязательства перед застрахованным лицом;
    • последовала смерть участника или же он был признан безвестно отсутствующим;
    • предприятие-страхователь было ликвидировано;
    • наступили другие неблагоприятные обстоятельства, предусмотренные соглашением.

    Случаи расторжения договора

    Соглашение расторгается досрочно:

    • по обоюдной договоренности;
    • при переводе накоплений в другой НПФ по желанию страхователя;
    • в одностороннем порядке, если вкладчик нарушает порядок внесения взносов;
    • в суде при несоблюдении условий соглашения.

    Договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и страхователем, последний вправе его расторгнуть в любое время. Расторжение договора происходит по истечении трех месяцев после подачи заявления.

    Добровольное пенсионное страхование: основные принципы

    Добровольное страхование представляет собой необязательную систему денежных накоплений. Оно способствует формированию достойного размера будущей пенсии независимо от страхового стажа. При его формировании применяются те же принципы, что и при обязательном. Такой договор формируется как дополнение к обязательному страхованию. До наступления пенсионного возраста страхователь самостоятельно выбирает себе оптимальные условия и базовый тариф.

    Выводы

    Основными функциями добровольного пенсионного страхования являются накопление пенсионных взносов и формирование суммы страховых выплат. Страховым случаем является достижение страхователем указанного в договоре возраста. Независимо от имеющегося стажа, страхователь будет получать ещё одну, дополнительную пенсию. Выбранная программа служит желательным дополнением к обязательному страхованию.

    Источники

    Литература


    1. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.

    2. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.

    3. Исследования по истории и теории развития авиационной и ракетно-космической науки и техники: моногр. . — М.: Наука, 2011. — 264 c.
    4. Грудцына, Л. Жилищное право России. Учебник; М.: Эксмо, 2011. — 656 c.
    5. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. Практическое пособие / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2014. — 416 c.

    Добавить комментарий

    Мы в соцсетях

    Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях