Виды и основные условия договора имущественного страхования

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 1
Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Виды и основные условия договора имущественного страхования". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Виды и основные условия договора имущественного страхования

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 2

Понятие,характеристика,существенные условия,содержание и виды договора имущественного страхования.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Форма договора: простая письменная, страховой полюс( сертификат, свидетельство)

Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Имущественное страхование— страховое возмещение.

Особенности имущественного страхования:

[3]

1.Всегда в основе лежит имущественный интерес:

-Риск утраты или повреждения имущества

2.Риск имущественной ответственности вследствие причинения вреда или нарушения вреда или нарушения гражданского договора (риск гражданкой ответственности)

-Риск убытков от предпринимательской деятельности , включая риск неполучения доходов (предпринимательский риск)

-Событие(страховой случай) должен произойти случайно, независимо от сторон

-Имущественное страхование всегда предполагает возмещение убытков, а не получение дополнительных доходов

Подвиды имущественного страхования:

-Страхование гражданской ответственности

-Страхование предпринимательского риска

2 системы расчета страхования( возмещение, его размер):

-Пропорциональная (общее правило) Страховая выплата пропорциональна соглашению страховой суммы и страховой стоимости

-Система первого риска, когда возмещаются убытки в полном объеме , но не больше страховой суммы.

Существенные условия договора имущественного страхования:

1.Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования

2.О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)

3.О размере страховой суммы

4.О сроке действия договора.

Стороны в договоре страхования:

1. Страхователь- любое физическое лицо, юридическое лицо, которое не имеет страховой интерес. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по договору или по закону получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить ее получение другим лицом.

2. Страховщик- юридическое лицо , у которого обязательна должна быть лицензия. Это организация, производящая страхование и обязующаяся возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, если договором не предусмотрено иное.

Страховой риск-предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)

Страховой случай-представляет собой осуществленный страховой риск. Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Страховая стоимостьпредставляет стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страхователем в договоре.

Страховая стоимостьпредставляет стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страхователем в договоре.

Страховая сумма:

1.Денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата.

2.Страховым взносом является плата за страхование , которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

3.Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора

4.Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества , определенную договором , за исключением случаев, когда страховщик докажет ,что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая выплата— сумма , которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

Страховая премия-плата, которую должен уплатить страхователь страховщику. Часть страховой премии – это сумма взносов.

Условия договора страхования: существенные и несущественные для личного

Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства. Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования. Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны существенные условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора.

Что относится к существенным условиям, структура договора страхования и порядок его заключения

В структуре страхования есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты. Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем. Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 6Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования – имущество и личная страховка

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте. Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать. Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

Рекомендуем вам прочитать про договор имущественного страхования в данном материале.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Характер события

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях. Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа. Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем. Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты. Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько. Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

[1]

Видео

В данном видео рассказывают про ключевые моменты договора, существенные условия страхования.

Обязательные условия для имущественного и личного соглашения о страховании, указанные в статье 942 ГК РФ

Статья № 942 ГК РФ регламентирует условия страхового соглашения между сторонами. Условия для имущественного и личного соглашения о страховании имеют некоторые отличия. В имущественном страховании определяющими являются следующие условия:

  • объект имущественного страхования;
  • характер страхового события (случая);
  • размер страховой выплаты;
  • срок действия документа.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 6В личном страховании вместо объекта страхования указывается застрахованное физическое лицо. Часто в договоре имущественного страхования указываются все материальные ценности, находящиеся в собственности конкретного лица и находящиеся в одном месте в момент страхового события. Все условия должны быть согласованы на основании добровольного волеизъявления и заверены подписями сторон.

С расторжением договора страхования можно ознакомиться по ссылке.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Видео

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Огневое

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 6Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Выводы

Нередки случаи, когда представитель страховой компании, пользуясь отсутствием юридической грамотности, оформляет страховой документ на заведомо не выгодных, для страхователя, условиях. При малейших сомнениях в правильности трактовки того или иного пункта страхового документа следует прибегнуть к помощи независимого юридического консультанта. Какие бывают виды страхования в России читайте тут.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

К какой сфере относится страхование, выделяется в зависимости от объекта

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Стоимость страхования имущества юридических лиц: движимого и недвижимого

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Виды имущественного страхования: какие бывают

[2]

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Личное страхование: разновидности соглашения и возможности договора

Виды имущественного страхования: какие бывают

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Транспортное

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 6Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика. В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут. Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Страхование ответственности строителей: что включает в себя

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Страхование ГО – полис и договор о гражданской ответственности

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Стоимость страхования имущества юридических лиц: движимого и недвижимого

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 5

Страхование профессиональной ответственности архитекторов: что входит

Виды и основные условия договора имущественного страхования

93. Договор имущественного страхования.

Договор : реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты : страховщик и страхователь

Форма: письменная

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу) (ст. 929, 934 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).

Субъектный состав сторон: страхователь — юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик — юридические лица, имеющие лицензию.

Существенные условия договора: предмет.

Предметом выступают:

· условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;

· условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);

· условия о страховой сумме;

· условие о сроке действия договора.

Форма договора: письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.

Таким образом, страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

· предметом страхования должно быть только имущество;

· это имущество должно состоять из партий;

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового возмещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ.

Права страховщика:

· требовать уплаты страховой премии;

· производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

В ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором:

· умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица;

· воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

· гражданская война, народные волнения, забастовки;

· изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования;

· умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.

Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона.

Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

Особенности имущественного страхования:

· страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;

· договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;

· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;

· иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Подвиды имущественного страхования выделяются в ГК РФ в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.

· Договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ЦБ и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель).

Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.

· Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Предметом страхования ответственности за причинение вреда является риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинение вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц.

· Страхование гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ). Страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

· Страхование предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и т.д.

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику (перераспределение рисков).

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Существуют две системы расчета имущественного страхования:

1) пропорциональная (общее правило). Страховая выплата пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой стоимости;

2) система первого риска , когда возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.

Виды и основные условия договора имущественного страхования

Виды и основные условия договора имущественного страхования - картинка 2

Договор имущественного страхования

Имущественное страхование- это страхование, касающееся имущества юридических и физических лиц иосуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (стра­ховщик) обязуется обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприоб­ретателю), в пользу которого заключен договор, страховое воз­мещение в пределах страховой суммы, определенной догово­ром.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действитель­ную стоимость имущества. Если установленная договором стра­ховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан воз­местить в части, пропорциональной отношению страховой сум­мы к страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой сум­мы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на ос­новании «генерального полиса», который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхо­ватель обязан лишь сообщать страховщику по каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхова­ния, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому пе­решли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобре­тателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей стра­хователю страхового полиса на предъявителя. При осуществ­лении страхователем или выгодоприобретателем своих прав не­обходимо предъявление этого полиса страховщику.

Под объектом страхования понимается имущественный ин­терес и само имущество. Классифи­кация видов имущества широка. Классификация по видам стра­ховой деятельности соответствует Приложению 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. Однако Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) предполагает несколько отличную от принятой в ФЗ классификации.

Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование жизни и здо­ровья) и имущественное страхование (в которое, соглас­но ГК РФ, входит и страхование ответственности).

Виды рисков, от которых может быть застраховано имуще­ство или имущественный интерес, многообразны. Часто иму­щество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три под­отрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп­ределенного имущества;

-риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятель­ствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

В стра­ховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение по объекту страхования, например, страхование двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения или поврежде­ния застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование называют комбинированным, или комплекс­ным, если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования (страхуемых рисков).

В силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельс­кохозяйственных предприятий, морское страхование, воздуш­ное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

В имущественном страховании и страховании ответственности могут встречаться такие участники страхования, как сюрвейеры,т.е. физические или юридические лица, уполномоченные страховщиком на производство осмотра и оценки имущества, предлагаемого к защите, а также расчет причиненного застрахованному имуществу вреда (ущерба). В качестве сюрвейеров могут выступать также государственные органы, например, Государственный пожарный надзор (в случае, когда речь идет о страховании от огня или при оценке ущерба, причиненного огнем). В российской страховой практике сюрвейеры часто заменяются термином «оценщик»,хотя эти понятия не идентичны.

Источники

Литература


  1. Графский, В.Г. Бакунин; Юридическая литература, 2013. — 144 c.

  2. Колюшкина, Л.Ю. Теория государства и права / Л.Ю. Колюшкина. — М.: Дашков и К°, 2012. — 579 c.

  3. Краев, Н. А. Комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (постатейный) / Н.А. Краев, А.Н. Борисов. — М.: Деловой двор, 2015. — 160 c.
  4. Марченко, М. Н. Проблемы теории государства и права / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 766 c.
  5. Скворцова, М.В. Англо-русский словарь сокращений. Бизнес, банки, финансы, статистика, экономика, юриспруденция / М.В. Скворцова. — М.: Филоматис, 2014. — 527 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях