Содержание
- 1 Закон о кредитных историях: основные положения и последние изменения 218 ФЗ
- 2 Федеральный закон «О кредитных историях»
- 3 Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 5 (ред. от 03.04.2020)
- 4 Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 5 (ред. от 03.04.2020)
- 5 Закон о кредитных историях: основные положения и последние изменения 218 ФЗ
- 6 Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 8 (ред. от 03.04.2020)
Закон о кредитных историях: основные положения и последние изменения 218 ФЗ
У каждого посетителя банка, если он хоть один раз обращался с просьбой выдать кредит, открывается кредитная история. Чтобы получить к ней доступ, финансовые организации просят подписать согласие на обработку паспортных данных. При этом в КИ хранятся не только записи о займах, информация о серии и номере документа и прописке, но и о наличии долгов, взыскиваемых судебными приставами.
Поэтому каждый клиент обязан знать, что такое кредитная история, как ее проверить и из чего она состоит. Федеральный закон о кредитных историях (ФЗ №218), утвержденный правительством, дает доступ к данным, защищает их от намерений злоумышленников и дает возможность справедливо разрешить спор между заемщиком и организацией.
О чем говорится в федеральном законе о кредитных историях?
Впервые ФЗ №218 о кредитных историях был утвержден 30.12.2004 года, после чего он был скорректирован согласно ФЗ № 189 о поправках в законе о кредитных историях.
Суть заключается в:
- определении порядка заключения, использования и хранения КИ;
- создании требований к данным, хранящимся в КИ;
- установлении прав и обязанностей обеих сторон кредитного договора;
- предоставлении полномочий и осуществление контроля над БКИ.
ФЗ состоит из 7 глав, каждая из которых раскрывает одну из сторон кредитной деятельности граждан, финансовых организаций и бюро кредитных историй. Считаете действие компании, выдавшей кредит, незаконным? Обращайтесь в суд, ссылаясь на ФЗ №218.
Положения закона о кредитных историях
Согласно гл.2 ст.4 ФЗ-218 о кредитных историях все данные должны отображаться в нескольких частях:
- Титульная. В ней содержатся основные сведения о клиенте, в том числе имя, фамилия, отчество, дата рождения, прописка, данные документа, удостоверяющего личность. Последняя редакция ФЗ № 218 о кредитных историях гласит – если ранее с изменением паспортных данных у клиента открывалась новая КИ, то теперь смена паспорта фиксируется в прежней.
- Основная. Согласно ФЗ № 218 бюро кредитных историй хранит сведения о кредитных договорах: сумма, дата выдачи, срок, внесенные и просроченные платежи.
- Дополнительная. В ней появляется информация обо всех организациях, запрашивавших и получивших доступ к БКИ.
- Информационная. Отображает все заявки клиента, имеющие одобренный или отказанный статус.
ФЗ РФ о кредитных историях дает право БКИ на основе этих данных сформировать рейтинг заемщика, который будет облегчать принятие решения финансовой организации.
ФЗ о кредитных историях гласит, что КИ и скоринговый рейтинг может быть доступен субъекту или пользователю этой КИ, центральному БКИ, судье и прокурору, ведущему уголовное дело, в котором фигурирует КИ субъекта.
Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй
1. Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
3. Утратил силу с 1 марта 2015 года. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ.
3.1. Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
3.2. Источники формирования кредитных историй — организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.
3.4. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, в отношении которой открыто конкурсное производство;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения конкурсного производства организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения конкурсного производства организации.
3.5. Источник формирования кредитной истории, находящийся в процессе ликвидации, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, которая находится в процессе ликвидации;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения процесса ликвидации организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения процесса ликвидации организации.
3.6. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. После завершения конкурсного производства или ликвидации организации передается в бюро кредитных историй вся оставшаяся информация (в случае ее наличия).
3.7. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.
3.8. Положения частей 3.1 — 3.7 настоящей статьи не распространяются на межбанковские операции.
3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
4. Информация о передаче сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.
4.1. Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.
4.2. Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
4.3. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России.
5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
5.1. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, либо федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в форме документа на бумажном носителе.
5.2. В случае, если представление информации источником формирования кредитных историй, указанным в части 5.1 настоящей статьи, осуществляется в отношении более чем четырех субъектов кредитной истории в течение одного года, источник формирования кредитных историй обязан представлять информацию в форме электронного документа.
5.3. В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания срока действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй, либо в случае уступки данным источником другому лицу права требования источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней.
5.4. В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории.
5.5. В случае уступки права требования по задолженности, не относящейся к задолженности по договору займа (кредита), источник формирования кредитной истории не позднее рабочего дня, следующего за днем указанной уступки, информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства.
5.6. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.
5.7. Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную частью 10 статьи 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона.
5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
6. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
7. Правительство Российской Федерации вправе установить ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй.
Федеральный закон «О кредитных историях»
Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.
Положения закона о кредитных историях
Согласно гл.2 ст.4 ФЗ-218 о кредитных историях все данные должны отображаться в нескольких частях:
- Титульная. В ней содержатся основные сведения о клиенте, в том числе имя, фамилия, отчество, дата рождения, прописка, данные документа, удостоверяющего личность. Последняя редакция ФЗ № 218 о кредитных историях гласит – если ранее с изменением паспортных данных у клиента открывалась новая КИ, то теперь смена паспорта фиксируется в прежней.
- Основная. Согласно ФЗ № 218 бюро кредитных историй хранит сведения о кредитных договорах: сумма, дата выдачи, срок, внесенные и просроченные платежи.
- Дополнительная. В ней появляется информация обо всех организациях, запрашивавших и получивших доступ к БКИ.
- Информационная. Отображает все заявки клиента, имеющие одобренный или отказанный статус.
ФЗ РФ о кредитных историях дает право БКИ на основе этих данных сформировать рейтинг заемщика, который будет облегчать принятие решения финансовой организации.
ФЗ о кредитных историях гласит, что КИ и скоринговый рейтинг может быть доступен субъекту или пользователю этой КИ, центральному БКИ, судье и прокурору, ведущему уголовное дело, в котором фигурирует КИ субъекта.
Описание 218 ФЗ
Федеральный закон №218 «О кредитных историях» был принят ГосДумой РФ 22 декабря 2004 года, а одобрен законодательный проект был спустя 2 дня. Последние поправки в ФЗ 218 вносились 31 декабря 2017 года. также в это время вносились коррективы в ФЗ о страховании в РФ. Читайте подробнее тут:
Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:
- предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
- понятие кредитной истории и что в него входит;
- порядок предоставления и хранения важной информации;
- перечень прав субъектов платежной карты;
- права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
- порядок ликвидации таких организаций;
- орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
- ответственность, предусмотренная в отношении организаций.
Целями ФЗ 218 являются:
- Защита кредиторов и заемщиков.
- Улучшение деятельности заемных организаций.
- Создание условий для:
- сбора;
- обработки;
- хранения;
- предоставления данных в бюро кредитных историй.
Положения закона регулируют отношения, возникающие между:
- заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
- ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
- их субъектами;
- пользователями;
- бюро сведений о платежеспособности заемщика.
- кредитной организацией и Центральным Банком;
- бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.
Требования закона о КИ
В ФЗ о кредитных историях говорится, что объектом КИ может быть человек или юридическое лицо, подписавшие документы о получении займа, ссуды, кредита, желании выступить поручителем, созаемщиком, принципалом (человеком, принимающим участие в договоре за свой счет).
Согласно закону о кредитных историях ФЗ №218 данные начинают сохраняться у клиентов, подавших заявку на получение денежных средств или оформивших обязательство банковской гарантии перед физическим лицом или организацией. Если вы являетесь частным предпринимателем, то ваша история формируется так же, как у физического лица, стой лишь разницей, что в данных о клиенте указывается регистрация ИП.
При этом, согласно ФЗ о кредитных историях №218, банки и микрофинансовые организации обязаны сообщать сведения обо всех, кто обратился к ним за финансовой поддержкой. Для сбора данных существуют БКИ, некоторые из которых занесены в государственный реестр и несут основные функции.
Далее в КИ появляются сведения об уплатах или просрочках ежемесячных платежей по договору, отказах, количестве дней просрочек и сведения о неисполнении окончательного решения, вынесенного судом. ФЗ n 218 о кредитных историях обязывает передавать данные не позднее 5 суток с момента каких-либо изменений, произошедших с кредитом.
Статья 8. Права субъекта кредитной истории
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
2.1. Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом «г» пункта 2 части 6.1 или подпунктом «в» пункта 2 части 6.4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи.
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.
5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.
7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 5 (ред. от 03.04.2020)
Последняя редакция
Согласно изменениям, сформированным в январе 2017 года в ФЗ №218 о кредитных историях, данные о номере СНИЛС клиента указывать необязательно. Это связано упрощением системы кредитования и сокращением пакета документов, обязательных для заключения сделки.
В последней редакции ФЗ о кредитных историях говорится, что компании, выдающие денежные средства под проценты клиентам, с нового года имеют право просматривать данные из информационной части КИ субъекта. Доступ к остальным разделам требует подписание согласия на обработку персональных данных.
Если вы собираетесь взять кредит или уже имеете финансовые обязательства перед банком или организацией, ознакомьтесь со своими обязанностями и правами. Все статьи ФЗ №218 о кредитных историях нацелены на разрешение проблем, связанных с заключением и исполнением договоренности, несоответствием данных в КИ и других претензий обеих сторон.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 5 (ред. от 03.04.2020)
Последние изменения, внесенные в закон
Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:
Поправки были внесены в следующие статьи:
Статья 5
Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.
Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.
В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:
Статья 4
В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:
- Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
- ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
- сведения из удостоверения личности гражданина;
- номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
- личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
- Основная содержит данные о:
- месте регистрации и проживании гражданина;
- госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
- признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
- несостоятельности лица;
- об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
- Дополнительная:
- источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
- юридического лица;
- финансового управляющего;
- гражданина.
- источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
- Информационная содержит данные о:
- предоставлении займа или об отказе в нем;
- своевременности внесения необходимых платежей.
Ст 7 ФЗ 218
В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.
В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:
- по истечению установленных 10 лет;
- суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
- на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.
БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:
- ее обработки;
- хранения;
- передачи уполномоченным лицам.
Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:
- служебная;
- банковская;
- налоговая;
- коммерческая тайна.
Статья 8
В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:
- получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
- один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
- оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
- оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.
Ст 9 ФЗ 218
В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:
- оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
- разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
- организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
- проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
- Национальный Банк России;
- органов гос власти и других.
Статья 10
В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:
- Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
- После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
- Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
- По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
- После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.
Ст 14 ФЗ 218
Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:
- заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
- установка требований к содержанию долговых историй;
- проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.
Скачать закон о кредитных историях в новой редакции
Федеральный закон №218 «О кредитных историях» регулирует деятельность, связанную с обработкой информации, содержащейся в БКИ. Чтобы подробнее ознакомиться с последней редакцией ФЗ 218, скачайте его по ссылке.
Закон о кредитных историях: основные положения и последние изменения 218 ФЗ
У каждого посетителя банка, если он хоть один раз обращался с просьбой выдать кредит, открывается кредитная история. Чтобы получить к ней доступ, финансовые организации просят подписать согласие на обработку паспортных данных. При этом в КИ хранятся не только записи о займах, информация о серии и номере документа и прописке, но и о наличии долгов, взыскиваемых судебными приставами.
Поэтому каждый клиент обязан знать, что такое кредитная история, как ее проверить и из чего она состоит. Федеральный закон о кредитных историях (ФЗ №218), утвержденный правительством, дает доступ к данным, защищает их от намерений злоумышленников и дает возможность справедливо разрешить спор между заемщиком и организацией.
О чем говорится в федеральном законе о кредитных историях?
Впервые ФЗ №218 о кредитных историях был утвержден 30.12.2004 года, после чего он был скорректирован согласно ФЗ № 189 о поправках в законе о кредитных историях.
Суть заключается в:
- определении порядка заключения, использования и хранения КИ;
- создании требований к данным, хранящимся в КИ;
- установлении прав и обязанностей обеих сторон кредитного договора;
- предоставлении полномочий и осуществление контроля над БКИ.
ФЗ состоит из 7 глав, каждая из которых раскрывает одну из сторон кредитной деятельности граждан, финансовых организаций и бюро кредитных историй. Считаете действие компании, выдавшей кредит, незаконным? Обращайтесь в суд, ссылаясь на ФЗ №218.
Последняя редакция
Согласно изменениям, сформированным в январе 2017 года в ФЗ №218 о кредитных историях, данные о номере СНИЛС клиента указывать необязательно. Это связано упрощением системы кредитования и сокращением пакета документов, обязательных для заключения сделки.
В последней редакции ФЗ о кредитных историях говорится, что компании, выдающие денежные средства под проценты клиентам, с нового года имеют право просматривать данные из информационной части КИ субъекта. Доступ к остальным разделам требует подписание согласия на обработку персональных данных.
Если вы собираетесь взять кредит или уже имеете финансовые обязательства перед банком или организацией, ознакомьтесь со своими обязанностями и правами. Все статьи ФЗ №218 о кредитных историях нацелены на разрешение проблем, связанных с заключением и исполнением договоренности, несоответствием данных в КИ и других претензий обеих сторон.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ст 8 (ред. от 03.04.2020)
Требования закона о КИ
В ФЗ о кредитных историях говорится, что объектом КИ может быть человек или юридическое лицо, подписавшие документы о получении займа, ссуды, кредита, желании выступить поручителем, созаемщиком, принципалом (человеком, принимающим участие в договоре за свой счет).
Согласно закону о кредитных историях ФЗ №218 данные начинают сохраняться у клиентов, подавших заявку на получение денежных средств или оформивших обязательство банковской гарантии перед физическим лицом или организацией. Если вы являетесь частным предпринимателем, то ваша история формируется так же, как у физического лица, стой лишь разницей, что в данных о клиенте указывается регистрация ИП.
При этом, согласно ФЗ о кредитных историях №218, банки и микрофинансовые организации обязаны сообщать сведения обо всех, кто обратился к ним за финансовой поддержкой. Для сбора данных существуют БКИ, некоторые из которых занесены в государственный реестр и несут основные функции.
Далее в КИ появляются сведения об уплатах или просрочках ежемесячных платежей по договору, отказах, количестве дней просрочек и сведения о неисполнении окончательного решения, вынесенного судом. ФЗ n 218 о кредитных историях обязывает передавать данные не позднее 5 суток с момента каких-либо изменений, произошедших с кредитом.
Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй
1. Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
3. Утратил силу с 1 марта 2015 года. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ.
3.1. Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
3.2. Источники формирования кредитных историй — организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.
3.4. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, в отношении которой открыто конкурсное производство;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения конкурсного производства организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения конкурсного производства организации.
3.5. Источник формирования кредитной истории, находящийся в процессе ликвидации, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, которая находится в процессе ликвидации;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения процесса ликвидации организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения процесса ликвидации организации.
3.6. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. После завершения конкурсного производства или ликвидации организации передается в бюро кредитных историй вся оставшаяся информация (в случае ее наличия).
3.7. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.
3.8. Положения частей 3.1 — 3.7 настоящей статьи не распространяются на межбанковские операции.
3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
4. Информация о передаче сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.
4.1. Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.
4.2. Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
4.3. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России.
5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
5.1. Источник формирования кредитных историй — организация, в пользу которой имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, либо федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании неисполненных алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи вправе представлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в форме документа на бумажном носителе.
5.2. В случае, если представление информации источником формирования кредитных историй, указанным в части 5.1 настоящей статьи, осуществляется в отношении более чем четырех субъектов кредитной истории в течение одного года, источник формирования кредитных историй обязан представлять информацию в форме электронного документа.
5.3. В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания срока действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй, либо в случае уступки данным источником другому лицу права требования источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней.
5.4. В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории и в последующем обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. В случае перехода права требования к субъекту кредитной истории к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, такое юридическое лицо обязано заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории.
5.5. В случае уступки права требования по задолженности, не относящейся к задолженности по договору займа (кредита), источник формирования кредитной истории не позднее рабочего дня, следующего за днем указанной уступки, информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства.
5.6. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.
5.7. Источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро кредитных историй информацию, определенную частью 10 статьи 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона.
5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
6. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
7. Правительство Российской Федерации вправе установить ограничения на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй.
Источники
- http://fzrf.su/zakon/o-kreditnyh-istoriyah-218-fz/st-5.php
- http://fzrf.su/zakon/o-kreditnyh-istoriyah-218-fz/st-8.php
- http://creditnyi.ru/vidy-kreditov/fz-o-kreditnyh-istoriyah-744/
- http://lawlinks.ru/zakon-o-kreditnyx-istoriyax/
- http://creditnyi.ru/vidy-kreditov/fz-o-kreditnyh-istoriyah-744/
- http://fzrf.su/zakon/o-kreditnyh-istoriyah-218-fz/st-5.php
Литература
Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
Марат, Ж.П. План уголовного законодательства; Иностранной литературы, 2012. — 152 c.
Под редакцией Дмитриевой И. К., Куренного А. М. Трудовое право России. Практикум; Юстицинформ — Москва, 2011. — 792 c.- Малько, А.В. Проблемы теории государства и права. Учебник / А.В. Малько. — М.: Юрлитинформ, 2012. — 802 c.
- Сергеев С. Г. Конституционное право России; Дашков и Ко — Москва, 2008. — 576 c.
Добавить комментарий